Kredittkort uten kredittsjekk

Nei, på det norske markedet finnes det ikke kredittkort som du kan få uten å bli kredittsjekket først. Det er nemlig lovbestemt at det skal foretas en kredittsjekk av alle som søker om lån, kreditter og enkelte andre tjenester. Det finnes imidlertid kredittkort hvor det ikke stilles så høye krav til inntekt, alder og kredittscore, slik at disse kortene ofte er enklere å få enn andre kort.

Slik kan du unngå kredittsjekk av deg

Du kan forhindre at det foretas kredittsjekk av deg. Det gjør du ved å opprette en såkalt kredittsperre. Da vil ingen tredjeparter kunne hente ut dine opplysninger. Det betyr også at du ikke vil kunne få innvilget søknader om lån, kredittkort og visse andre tjenester. En kredittsperre kan du selv opprette ved å logge deg inn hos kredittopplysningsbyråene. Det kan være flere årsaker til å kredittsperre seg selv. Dersom din personlige informasjon har kommet på avveie (for eksempel ved ID-tyveri) og du vil forhindre at noen tar opp lån i ditt navn, kan det være lurt å opprette en kredittsperre.

Kan du nekte å bli kredittsjekket?

Dersom du ikke ønsker å bli kredittsjekket kan du kan sette opp en kredittsperre. Dette kan være aktuelt for eksempel i forbindelse med ID-tyveri eller for høyt gjeldsopptak. Du vil da ikke bli kredittsjekket, men du får heller ikke mulighet til å ta opp lån eller kjøpe varer/tjenester som krever kredittsjekk, for eksempel enkelte abonnementer. For å sette kredittsperre på deg selv må du kontakte et av kredittopplysningsforetakene.

En kredittsperre gjelder for enkeltforespørsler, men ikke når det gjelder utlevering av nødvendige kredittopplysninger til finansieringsinstitusjoner og banker i forbindelse med finansforetakenes risiko- og soliditetsvurderinger.

Hvorfor blir ikke kredittsjekk godkjent?

Det kan være flere årsaker til at kredittsjekken ikke blir godkjent og at du får avslag på søknaden om kredittkort eller lån. Når det foretas en kredittsjekk legges mange av faktorene inn i en modell som gir deg en kredittscore. Denne scoren er normalt på en skala fra 1-100, hvor 100 er beste score. Dersom du har for lav kredittscore, vil du få avslag på søknaden. Det kan være at du er for ung, har for lav inntekt, for høy gjeld eller at du har betalingsanmerkninger. De ulike kredittselskapene stiller ulike krav til kredittscore, derfor kan du få avslag på søknaden ett sted, mens du får godkjent søknaden et annet sted.

Nye regler for kreditt

På grunn av nordmenns høye gjeld ble det innført strengere regler av myndighetene 1. januar 2021. For å kunne få tildeling av kreditt må det bli gjennomført en kredittvurdering som tilsier at:

• Låntaker ikke kan ha mer enn 5 ganger brutto årsinntekt i gjeld.
• Låntaker skal ikke få innvilget lånet dersom hen ikke tåler en renteøkning på 5 prosentpoeng.

Hvorfor blir jeg kredittsjekket når jeg søker om et kredittkort?

Du blir kredittsjekket når du søker om kredittkort av flere årsaker. For det første er kredittsjekk i forbindelse med kredittkortsøknader lovpålagt av myndighetene. Det er fra myndighetenes side et mål å forhindre at folk kommer i økonomisk uføre. For det andre er det også i kredittselskapenes interesse at det er sannsynlig at du vil greie å betale tilbake kreditten som du har brukt, ellers vil de tape penger.

Hva er kredittsjekk?

En kredittsjekk er en helhetlig vurdering av din økonomi. Målet med en kredittsjekk er å avdekke om det er sannsynlig at du vil være i stand til å overholde dine økonomiske forpliktelser, altså betale dine lån og regninger. Det er myndighetene som har bestemt at alle som søker om lån og kredittkort skal kredittsjekkes. Dette er for å minske risikoen for at folk pådrar seg mer gjeld enn de har mulighet til å innfri og å unngå at folk havner i økonomisk uføre. I en kredittsjekk inngår mange ulike faktorer som for eksempel alder, inntekt, formue, gjeld og om det er registrert betalingsanmerkninger. Når du søker om et lån eller et kredittkort utføres kredittsjekken i de fleste tilfeller svært raskt, da långiver kan innhente disse opplysningene automatisk.

Slik fungerer en kredittsjekk

Når kredittkortselskapet gjennomfører en kredittvurdering av deg er det en rekke opplysninger som blir hentet inn. Din økonomi og betalingsevne blir vurdert ut fra disse faktorene:

• Alder
• Inntekt
• Gjeld
• Formue
• Betalingsanmerkninger

En slik vurdering vil vurdere muligheten for om du kan komme i økonomiske problemer de neste 12 månedene. En kredittsjekk er derfor gjort for å beskytte deg som kunder og kredittkortselskapet: Hvor stor risiko er det å låne deg penger? 

Kredittselskapet er lovpålagt å gi søkeren beskjed om at de foretar en kredittsjekk av deg. Normalt sett henter de inn opplysninger om deg fra offentlige registre. Dette inkluderer ofte:

• Skattelistene
• Brønnøysundregistrene
• Folkeregisteret 
• Gjeldsreistrene

Hvilke selskaper har lov til å utføre kredittsjekker?

Kredittsjekker utføres av selvstendige kredittvurderingsselskaper som har tillatelse til å innhente personopplysninger og opplysninger om kundens økonomi. Det finnes i Norge 13 kredittopplysningsselskaper som har konsesjon til å drive med kredittopplysning. Ingen andre selskaper enn disse har lov til å drive med kredittopplysning. Dette er bestemt av myndighetene.

4 av disse selskapene benyttes hovedsakelig ved kredittvurderinger av privatpersoner. Disse er: 

• Creditsafe
• Evry Norge AS
• Experian AS
• Bisnode Norge AS

Det må være en god grunn for å gjennomføre en kredittsjekk

Det er ikke fritt frem for alle å kredittsjekke privatpersoner eller foretak. Loven sier at den som foretar kredittsjekken må ha et saklig behov for opplysningene som innhentes. Bedrifter som selger på kreditt vil ha et saklig behov i form av at det er nødvendig å innhente opplysninger om kundenes økonomi for å kartlegge deres betalingsevne. Banker og selskaper som formidler lån og kredittkort er pålagt av myndighetene å kredittsjekke alle søkere for å unngå et for høyt opptak av gjeld. 

Hva har jeg krav på å få vite om kredittsjekken?

Når du blir kredittsjekket har du alltid krav på et gjenpartsbrev. Dette brevet skal inneholde informasjon om hvem som har kredittsjekket deg og hvilke opplysninger som har blitt gitt. 

Ifølge Datatilsynet skal gjenpartsbrevet inkludere:

• Hvilke opplysninger som er gitt ut om deg
• Kildene til opplysningene
• Hvem som har spurt om kredittopplysningene, inkludert telefonnummer og adresse

Hva er kredittscore?

En kredittscore er et tall som viser hvor god din økonomi er, som reflekterer dine muligheter for å kunne betale tilbake lånt kreditt innen forventet tid. Jo høyere kredittscore du har, desto større er muligheten for at du får akseptert din søknad om kredittkort. 

Kredittscore er kort forklart en evaluering av risikoen ved å låne deg penger. Dette er fordelene med høy kredittscore:

• Jo høyere kredittscore, desto mer attraktiv er du for kredittkortselskapet.
• Større mulighet for å få godkjent søknad om kredittkort.
• Gir deg et større utvalg av kredittkort ettersom du er attraktiv som kunde.

Oppsummering

En kredittsjekk sier noe om hvor robust din økonomi er. Kredittsjekk er alltid nødvendig dersom du ønsker å ta opp lån eller vil søke om kredittkort. Dersom din kredittscore er for lav, vil du ikke få innvilget søknaden om kredittkort. Da må du finne andre betalingsalternativer, for eksempel debetkort. Du har rett til innsyn i opplysningene som er lagret på deg og det finnes grep du kan ta for å forbedre din kredittscore. Du kan unngå å bli kredittsjekket ved å opprette en kredittsperre.