Finnes det kredittkort uten kredittsjekk?

Hva er kredittscore?

En kredittscore er et tall som viser hvor god din økonomi er, som reflekterer dine muligheter for å kunne betale tilbake lånt kreditt innen forventet tid. Jo høyere kredittscore du har, desto større er muligheten for at du får akseptert din søknad om kredittkort. 

Kredittscore er kort forklart en evaluering av risikoen ved å låne deg penger. Dette er fordelene med høy kredittscore:

• Jo høyere kredittscore, desto mer attraktiv er du for kredittkortselskapet.
• Større mulighet for å få godkjent søknad om kredittkort.
• Gir deg et større utvalg av kredittkort ettersom du er attraktiv som kunde.

Slik fungerer en kredittsjekk

Når kredittkortselskapet gjennomfører en kredittvurdering av deg er det en rekke opplysninger som blir hentet inn. Din økonomi og betalingsevne blir vurdert ut fra disse faktorene:

• Alder
• Inntekt
• Gjeld
• Formue
• Betalingsanmerkninger

En slik vurdering vil vurdere muligheten for om du kan komme i økonomiske problemer de neste 12 månedene. En kredittsjekk er derfor gjort for å beskytte deg som kunder og kredittkortselskapet: Hvor stor risiko er det å låne deg penger? 

Kredittselskapet er lovpålagt å gi søkeren beskjed om at de foretar en kredittsjekk av deg. Normalt sett henter de inn opplysninger om deg fra offentlige registre. Dette inkluderer ofte:

• Skattelistene
• Brønnøysundregistrene
• Folkeregisteret 
• Gjeldsreistrene

Ikke fritt frem

Det er ikke fritt frem for alle å kredittsjekke privatpersoner eller foretak. Loven sier at den som foretar kredittsjekken må ha et saklig behov for opplysningene som innhentes. Bedrifter som selger på kreditt vil ha et saklig behov i form av at det er nødvendig å innhente opplysninger om kundenes økonomi for å kartlegge deres betalingsevne. Banker og selskaper som formidler lån og kredittkort er pålagt av myndighetene å kredittsjekke alle søkere for å unngå et for høyt opptak av gjeld. 

Kredittvurderingsselskapene

Kredittsjekker utføres av selvstendige kredittvurderingsselskaper som har tillatelse til å innhente personopplysninger og opplysninger om kundenes økonomi. Det finnes i Norge 13 kredittopplysningsselskaper som har konsesjon til å drive med kredittopplysning. Ingen andre selskaper enn disse har lov til å drive med kredittopplysning. Dette er bestemt av myndighetene.

Hva har jeg krav på å få vite?

Når du blir kredittsjekket har du alltid krav på et gjenpartsbrev. Dette brevet skal inneholde informasjon om hvem som har kredittsjekket deg og hvilke opplysninger som har blitt gitt. 

Ifølge Datatilsynet skal gjenpartsbrevet inkludere:

• Hvilke opplysninger som er gitt ut om deg
• Kildene til opplysningene
• Hvem som har spurt om kredittopplysningene, inkludert telefonnummer og adresse

Nettbutikker kan utføre kredittsjekk

Enkelte nettbutikker kan utføre kredittsjekk av deg. Dette er i første rekke nettbutikker som gir deg mulighet til å handle på kreditt. Dersom du kjøper noe som faktureres i etterkant eller gjennom en nedbetalingsløsning kan både fysiske butikker og nettbutikker kredittsjekke deg. En butikk har ikke mulighet til å kredittvurdere deg dersom du betaler kontant.

De fire selskapene for kredittvurdering

I Norge finnes 13 kredittopplysningsselskaper som har konsesjon til å drive med kredittopplysning. 4 av disse selskapene benyttes hovedsakelig ved kredittvurderinger av privatpersoner. Disse er: 

• Creditsafe
• Evry Norge AS
• Experian AS
• Bisnode Norge AS

Ønsker du ikke å bli kredittsjekket?

Dersom du ikke ønsker å bli kredittsjekket kan du kan sette opp en kredittsperre. Dette kan være aktuelt for eksempel i forbindelse med ID-tyveri eller for høyt gjeldsopptak. Du vil da ikke bli kredittsjekket, men du får heller ikke mulighet til å ta opp lån eller kjøpe varer/tjenester som krever kredittsjekk, for eksempel enkelte abonnementer. For å sette kredittsperre på deg selv må du kontakte et av kredittopplysningsforetakene.

En kredittsperre gjelder for enkeltforespørsler, men ikke når det gjelder utlevering av nødvendige kredittopplysninger til finansieringsinstitusjoner og banker i forbindelse med finansforetakenes risiko- og soliditetsvurderinger.

Nye regler for kreditt

På grunn av nordmenns høye gjeld ble det innført strengere regler av myndighetene 1. januar 2021. For å kunne få tildeling av kreditt må det bli gjennomført en kredittvurdering som tilsier at:

• Låntaker ikke kan ha mer enn 5 ganger brutto årsinntekt i gjeld.
• Låntaker skal ikke få innvilget lånet dersom hen ikke tåler en renteøkning på 5 prosentpoeng.

Nye regler for kreditt

På grunn av nordmenns høye gjeld ble det innført strengere regler av myndighetene 1. januar 2021. For å kunne få tildeling av kreditt må det bli gjennomført en kredittvurdering som tilsier at:

• Låntaker ikke kan ha mer enn 5 ganger brutto årsinntekt i gjeld.
• Låntaker skal ikke få innvilget lånet dersom hen ikke tåler en renteøkning på 5 prosentpoeng.

Hvorfor blir ikke kredittsjekk godkjent?

Det er mange faktorer som blir lagt til grunn for at man ikke mottar et kredittkort. Noen av disse er fordi:

• Du har høy gjeld
• Egenkapitalen din er for lav
• Du kan ikke vise til stabil inntekt eller inntekten er for lav
• Du har en eller flere betalingsanmerkninger

Andre alternativer

Selv om du har fått avslag på din søknad finnes det heldigvis flere alternativer. For det første er det flere ting man kan gjøre for å øke kredittscoren sin, som du kan lese mer om nedenfor. I tillegg har de ulike kredittkortene visse ulike betingelser. Dette betyr at selv om du har fått avslag på en søknad betyr ikke dette at du ikke har mulighet til å anskaffe deg et kredittkort i det hele tatt. 

Hvor mye kreditt du har søkt om når du har søkt om et kredittkort vil også spille en stor rolle i om du har fått akseptert din søknad eller ikke. Det kan derfor være lurt å søke om et kredittkort med en lav kredittramme, som 25.000 kroner eller lavere. Ved å søke om et kredittkort med en lav kredittgrense vil sjansen for at du får akseptert din søknad være mye større. 

Slik øker du sjansen for å sikre deg et kredittkort

Har du fått avslag på dine søknader om kredittkort? Det er flere ting du kan gjøre for å oppnå bedre kredittscore, som vil øke muligheten for at du kan få det kredittkortet du ønsker. Her er 5 tips for å få bedre kredittscore:

1. Kvitt deg med betalingsanmerkninger: Dette vil kunne ha en stor påvirkning på din totale kredittscore. Kvitt deg derfor med betalingsanmerkning og/eller inkassosaker før du søker om et kredittkort. Å opprette avtalegiro kan være et godt tips for å unngå betalingsanmerkninger. 
2. Betal ned gjeld: Det er viktig å skille mellom hva slags gjeld dette er. Å ha gjeld på bolig og studier er vanlig, og kategorisert som “sunn gjeld” ettersom rentene er lave og representerer en form for investering eller eid kapital. Har du dermed forbrukslån er dette gjeld du burde prioritere å nedbetale med engang. Dette vil påvirke både din kredittscore og din helhetlige økonomi.
3. Spar opp egenkapital: Å ha høy egenkapital øker muligheten for at du får innvilget din søknad. Dette er en form for sikkerhet for kredittkortselskapet. 
4. Vis til fast inntekt: Dette er kanskje ikke så lett å kontrollere for mange, men kredittscoren vil bli beregnet ut fra din inntekt. Kredittkortselskaper ønsker å låne ut til personer som kan vise til stabil inntekt. Dersom du jobber for ditt eget foretak eller som freelance er det derfor lurt å dokumentere all inntekt du får. 
5. Sett opp din egen spareplan: Den beste formen for å oppnå en god økonomi, og også få en bedre kredittscore, er å spare penger over tid. Derfor kan det være lurt å sette opp en konkret spareplan der du setter av et visst beløp i måneden.