kan man få kredittkort med betalingsanmerkning?

Kan jeg få kredittkort hvis jeg har betalingsanmerkning?

Det finnes om lag 300 forskjellige kredittkort i Norge. Mange av dem har gode fordeler som gjør det mulig å spare myepenger i løpet av et år. Det å søke om kort har blitt betydelig letterede siste årene, takket være en omfattende digitalisering av søkeprosessen. Kan du da få kredittkort på dagen? Nei, men det tar ofte bare noen få minutter å få svar på en kredittkortsøknad.

Digitaliseringen har også gjort det enklere for bankene og kredittkortselskapene å sjekke hvordan økonomien er til hver enkelt søker. Med noen få tastetrykk kan de hente ut informasjon fra både gjeldsregistre og andre, offentlige databaser som forteller hvor god betaler en søker er. Har du en betalingsanmerkning, vil selskapet du søker om kort fra, få beskjed om dette automatisk.

Når du sender en kortsøknad utfører kortutstederen en grundig sjekk av din økonomi. Målet er å finne ut hvordan betalingsevnen din er. Alle korttilbydere i Norge har felles praksis for tilfeller hvor det dukker opp én eller flere betalingsanmerkninger på søkeren: Søknaden om kredittkort blir avvist, uten unntak. Det kommer også fram om du søker om kredittkort uten inntekt.

Sagt på en annen måte: Har du kredittkortgjeld? Da bør du vente med å søke om kredittkort til du har gjort opp for deg.

Det kan være enklere å få et debetkort, ettersom det da ikke er nødvendig å gjennomføre denne prosessen.

Hvorfor får man betalingsanmerkninger?

En betalingsanmerkning er kort fortalt en registrering i offentlige databaser om at en person ikke har betalt for en vare eller tjeneste. Nå må vi skynde oss å legge til at veien er lang fra at man får en regning til at man ender opp med en betalingsanmerkning. For å illustrere dette skal vil forklare hva som skjer på veien.

Det starter med at man blir bedt om å betale noe, eksempelvis en faktura eller avdrag på gjeld. For enkelhets skyld, bruker vi faktura i vårt eksempel.

Man har som regel 14 dager på seg til å betale de fleste fakturaer man får. Betaler man ikke det man skylder før forfall, får man som regel en purring. Også her er betalingsfristen ofte 14 dager.

Er regningen fortsatt ikke betalt, opprettes det en inkassosak. Da er det gjerne et inkassobyrå som tar over jobben med å kreve inn pengene. Inkassobyrået sender ut en ny faktura, et inkassovarsel, som også har 14 dagers frist for betaling. Etter at inkassobyrået kom på banen, har regningen blitt betydelig høyere. Det er fordi byrået kan legge på et salær, som er en godtgjørelse for en tjenesteytelse, på beløpet man allerede skylder.

Har den som skylder penger fortsatt ikke betalt, sendes det nå ut en siste advarsel, en betalingsoppfordring. Også denne gangen får kunden 14 dager på å gjøre opp for seg.

Etter at nye 14 dager har gått, uten at den som skylder penger har betalt det skyldige beløpet, går saken til namsmannen eller forliksrådet. Og det er her at det kan dukke opp en betalingsanmerkning. Det kan, med andre ord, gå nesten 60 dager fra at man får en regning til at det ender med en betalingsanmerkning. Det er viktig å understreke at man ikke får anmerkningen før saken ender på bordet til namsmannen eller forliksrådet. At en regning går til inkasso er ikke det samme som at man får en betalingsanmerkning.

Les også vår artikkel om inkassovarsel på kredittkort.

Hvor lenge står en betalingsanmerkning?

Ifølge loven kan en betalingsanmerkning stå i 4 år fra den er registrert dersom du ikke gjør opp kravet. Du kan imidlertid ikke forvente at dine betalingsanmerkninger vil forsvinne etter 4 år. Etter at en betalingsanmerkning utløper, vil kreditorene som regel gå til nye rettslige skritt som vil føre til at du får en ny betalingsanmerkning som vil stå i 4 nye år. 

Gjør du imidlertid opp kravet, det vil si hele det opprinnelige betalingsbeløpet samt kostnadene som har påløpt gjennom inkassoprosessen, skal betalingsanmerkningen slettes etter kort tid. Dersom du har gjort opp kravene og dine betalingsanmerkninger ikke har blitt slettet innen få virkedager, bør du ta kontakt med inkassoselskapet som har behandlet saken din. 

Slik blir du kvitt en betalingsanmerkning

Det er mye som blir vanskeligere hvis man har fått en betalingsanmerkning. Det gjelder blant annet å opprette et telefonabonnement, ettersom teleselskapene utfører en kredittsjekk av kundene sine. Å låne penger av banker er nesten umulig, og man må se langt etter kredittkort.

Derfor bør man unngå betalingsanmerkninger. Har skaden allerede skjedd finnes det likevel håp. En betalingsanmerkning skal nemlig slettes så snart man har betalt det man skylder.

Det vil dermed ikke komme fram under kredittsjekken at du tidligere har hatt betalingsanmerkninger. Når du har gjort opp for deg, starter du med et rent økonomisk rulleblad.

Her er noen tips til hva man kan gjøre for å unngå en betalingsanmerkning og hvordan kvitte seg med den raskere når man først har fått det:

• Kommunikasjon er viktig. Har en faktura gått til inkasso? Kontakt inkassobyrået og vis at du er interessert i å betale det du skylder. Dersom beløpet er høyt og du ikke klarer å betale alt med engang, kan du spørre om det er mulig å sette opp en nedbetalingsplan på det du skylder.
• Ikke skaff deg mer gjeld hvis du har en inkassosak eller betalingsanmerkning gående. Dra ned forbruket, og eventuelt skaff deg en ekstrajobb. Gjør hva du kan (innenfor rimelighetens grenser) for å frigjøre mer penger som skal gå til å betale det du skylder.
• Sjekk utgiftene dine. Sett opp et budsjett og finn ut om det er mulig å kutte noen av kostnadene. Bruk de frigjorte pengene på å betale kravet fra inkassobyrået eller namsmannen.
• Trenger du egentlig alt du eier? Kan du selge noe? Husk at alle monner drar.

En betalingsanmerkning foreldes etter fire år, og skal følgelig slettes fra registrene når tiden er ute. Dersom du ikke har betalt kravet, vil likevel en profesjonell kreditor sørge for at det oppføres ny anmerkning før den gamle er foreldet. Det gjør de for eksempel ved å sende en ny utleggsforretning.

Er du på jakt etter et nytt kredittkort samtidig som du har en betalingsanmerkning? Da anbefaler vi på det sterkeste at du gjør hva du kan for å slette betalingsanmerkningen, uten å ta opp mer gjeld, først.

Sjekk betalingsanmerkninger

Du kan sjekke dine betalingsanmerkninger ved å ta kontakt med et kredittopplysningsbyrå. Datatilsynet gir en oversikt over kredittopplysningsbyråer som har mulighet til å gi deg en komplett oversikt over dine betalingsanmerkninger.

Slik kan du sjekke dine betalingsanmerkninger:

1. Finn oversikten over kredittopplysningsbyråer hos Datatilsynet.
2. Logg deg inn på dine sider hos et av kredittopplysningsbyråene ved å oppgi ditt fødselsnummer.
3. Signer med BankID.
4. Du finner oversikt over din gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger på din side. 

Ordne en nedbetalingsplan

Har du uoppgjorte krav, gjeld og betalingsanmerkninger, men ikke mulighet til å gjøre opp for deg med en gang? Da er det et godt alternativ å prøve å få til en nedbetalingsplan. Det første du må gjøre er å ta kontakt med inkassoselskapet som behandler kravet mot deg. Du bør også ta kontakt med dine kreditorer. Dersom kreditorene mener at en nedbetalingsplan øker sjansene for at de kan få igjen pengene sine, vil de ofte gå med på en slik løsning. For deg betyr det at du får en fast nedbetalingsplan å forholde deg til inntil kravet er oppgjort. En slik løsning er ofte bedre enn rettslige skritt og det å ende opp med en eller flere betalingsanmerkninger.

Vil du ha kredittkort selv om du har betalingsanmerkning?

Dersom du søker om kredittkort med betalingsanmerkning vil du få avslag på søknaden. En betalingsanmerkning er et tegn på at du ikke har mulighet eller vilje til å gjøre opp et eller flere krav som du skylder. Det er grunnen til at banker og kredittkortselskaper vil gi deg avslag. Risikoen knyttet til å gi deg ytterligere lån eller kreditt blir for stor. 

Du kan imidlertid øke sjansene dine betraktelig for å få kredittkort dersom du kvitter deg med betalingsanmerkningene før du søker. En betalingsanmerkning skal slettes kort tid etter at du har gjort opp kravene mot deg. Dette inkluderer hovedkravet og kostnadene som har påløpt underveis i inkassoprosessen. 

Sjekk om betalingsanmerkningene er slettet

Når du gjør opp dine krav, inkludert alle kostnadene som har påløpt under inkassoprosessen, skal dine betalingsanmerkninger slettes innen kort tid. Dersom du har gjort opp alle krav i sin enhet, og du fremdeles har betalingsanmerkninger registrert på deg, må du ta kontakt med det relevante inkassoselskapet så raskt som mulig. Før du søker om kredittkort eller andre typer lån, bør du alltid sjekke om alle dine betalingsanmerkninger har blitt slettet. 

Hva er en kredittsjekk?

En kredittsjekk er en evaluering av din økonomiske situasjon som blir foretatt dersom du skal søke om lån eller kredittkort. En kredittsjekk blir også foretatt dersom du skal bytte mobilabonnement, inngå en ny strømavtale eller kjøpe en ny forsikring. Det er kun utvalgte selskaper i Norge som har lov å foreta en kredittsjekk av deg, og en slik sjekk skal alltid være saklig begrunnet. 

Når det foretas en kredittsjekk av deg, innhentes vesentlige opplysninger om din økonomi, som for eksempel din inntekt, gjeld og din kredittscore. Din kredittscore består av en rekke faktorer som for eksempel din alder, ditt flyttemønster, din samlede gjeld og til slutt om du har næringsinteresser eller betalingsanmerkninger. En god kredittscore er et tegn på at du har en solid økonomi og god betalingsevne, mens en dårlig kredittscore kan føre til dårligere vilkår eller helt avslag på dine søknader. 

Hvorfor får man ikke kredittkort uten kredittsjekk?

I Norge har myndighetene bestemt at alle som søker kredittkort må kredittsjekkes før søknaden kan innvilges. Grunnen er å forhindre at personer skal ta opp mer gjeld enn de greier å håndtere. Du kan derfor ikke få kredittkort uten kredittsjekk. 

Hvorfor du bør omgjøre kredittkort du har til lån

Dersom du har opparbeidet deg kredittgjeld, altså gjeld som er knyttet til dine kredittkort, som du ikke kan betale tilbake med en gang, er det ofte et billigere alternativ å innfri denne gjelden og ta opp et nytt lån. Dette kalles å refinansiere kredittkortgjeld. I stedet for et eller flere kredittlån med høy rente, vil du etter refinansieringen sitte igjen med et større forbrukslån med en lavere rente. Dersom du kan refinansiere med sikkerhet i bolig, kan du som regel få enda bedre betingelser. Slik kan du redusere dine lånekostnader hver eneste måned. 

Når blir en betalingsanmerkning registrert?

Når det gjelder ubetalte inkassokrav mot privatpersoner og enkeltpersonforetak skal en betalingsanmerkning rapporteres 30 dager etter at varsel om rettslige skritt er sendt. Dersom du i mellomtiden gjør opp kravet i sin helhet, kan du unngå betalingsanmerkningen.