Søk kredittkort – stor guide

Hvorfor søke kredittkort?

Det finnes flere hundre forskjellige kredittkort å velge mellom i Norge. Det følger forskjellige vilkår, ulemper og ikke minst fordeler med de fleste, men ingen kort er like.

Dette er en utfordring. Du kan ende opp med et kort du sjelden eller aldri har glede eller nytte av.

- Så, hva er løsningen, spør du kanskje?

Jo, finn ut hvorfor du ønsker å bestille kredittkort. For å hjelpe deg i gang, skal vi liste opp de viktigste fordelene med kredittkort:

Du kan låne penger rentefritt

De aller fleste kredittkort har rentefrie perioder som avløser hverandre. Disse kan vare fra 30–60 dager, avhengig av hvilket kort du velger.

Betaler du tilbake alt du låner med kortet innenfor de rentefrie periodene, slipper du å betale rente på gjelden.

Rentefri nedbetaling av større innkjøp

Med enkelte kort, kan du dele opp tilbakebetalingen av større beløp i 3, 6, 9 eller 12 måneder, uten rente. Den eneste ekstrakostnaden er et gebyr på noen hundrelapper.

Dette kan være en nyttig fordel hvis du skal kjøpe møbler eller pusse opp, for eksempel.

Rabatter, bonuser eller cashback

Du kan spare store beløp med mange kredittkort. Noen kort inkluderer rabatter på mange tusen varer og tjenester. Andre gir deg bonus eller penger tilbake (cashback) på alt du kjøper med kortene.

Her er noen eksempler:

• Drivstoff – Du kan spare opptil 1 krone på literen på drivstoff.
• Lading – Noen kort gir deg rabatt på lading av elbil.
• Dagligvarer – Du får bonus på alle dagligvarene du kjøper.
• Reiser – Flere kort gir deg rabatt på flybilletter, leiebil og hotellrom.

Gratis reiseforsikring og avbestillingsforsikring

Mange kredittkort inkluderer gratis reiseforsikring. Flere omfatter også gratis avbestillingsforsikring. De beste inkluderer også egenandelen du må betale hvis noe skjer med leiebilen du benytter.

Mange av gratisforsikringene er på høyde med reiseforsikringer du betaler for på ferie- og fritidsreiser.

Andre gratisforsikringer

Noen få kort inkluderer andre gratisforsikringer også, slik som sikring mot konsekvensene av ID-tyveri, feiltankingsforsikring eller forsikring av ladekabelen.

Mer komfort på reiser

Reiser du mye, er du kanskje interessert i kredittkort som gir deg billigere eller gratis adgang til flyplasslounger over hele verden.

Hvilke fordeler er viktige, synes du?

Det finnes dessverre ikke ett kredittkort som inkluderer alle fordelene over. Derfor bør jakten på det perfekte kortet starte med at du spør deg selv hvorfor du vil ha kredittkort?

• Er det for å spare penger?
• Er gratis forsikringer det viktigste?
• Er det reisefordelene som er viktige?

Jo flinkere du er til å kartlegge behovene dine, desto større mulighet har du til å finne et kort du kan ha glede og nytte av.

Vårt beste tips: Lag en liste med alle fordelene kredittkortet ditt bør ha. Ranger fordelene fra svært viktig til mindre viktig.

2 tips når du søker kredittkort

Når listen med fordelene kredittkortet ditt bør ha er klar, kan du sammenligne kort. Vår sammenligningsmotor (som du finner på forsiden) gjør denne jobben enklere:

1. Kryss av for hvilke fordeler som er viktige for deg.
2. Sammenlign de forskjellige kortene vi anbefaler.

Fordelslisten er god å ha hvis du skal sammenligne kredittkort på egenhånd også. Du kan, for eksempel, starte med kortene vi har kåret til de beste i en lang rekke kategorier.

Deretter kan du gjøre en grundig sammenligning av hvert kort for å finne det som passer best til behovet ditt.

Ikke glem kostnadene

Det er gratis å betale varer og tjenester med de fleste kredittkortene i Norge. Det kan allikevel dukke opp ekstrakostnader med enkelte kort:

• Årsavgifter.
• Gebyr for kontantuttak.
• Gebyr for veksling til andre valutaer.

Hvilke kort som har hvilke ekstrakostnader, varierer. De fleste har ikke årsavgift, for eksempel. Derimot er det mange som plager deg med gebyr hver gang du tar ut penger i minibank.

Ekstrakostnader er også noe du bør ha i bakhodet når du sammenligner kort.

Så var det rentene, da. Det unike med kredittkort er at du unngår renten på beløpet du skylder hvis du betaler tilbake hele gjelden ved forfall.

Hvis du er en slik kredittkortbruker, spiller det ingen rolle hva renten på kredittkortgjeld er med de ulike kortene.

Kommer du derimot til å dele opp tilbakebetalingen over flere måneder, er renten viktig.

• I skrivende stund er laveste rente på kredittkortgjeld 14,9 %.
• Den høyeste er 117,45 % per år.

Med så store forskjeller, har renten du får med ditt kort mye å si. Jo mer du skylder med kortet, desto viktigere er det at du har valgt et kort med så lav rente som mulig.

Vårt beste tips: Bruk god tid på å sammenligne kredittkort for å finne det som oppfyller fordelskravene dine. Kommer du til å dele opp tilbakebetalingen av kortgjelden, er det viktig å sammenligne rentene også.

Finn ut om du oppfyller kredittkortkravene

Du kan ikke bare bestille kredittkort. Du må søke om å få det og samtidig oppfylle bankens eller kredittselskapets krav:

Aldersgrense

Du må være minst 18 år. Noen korttilbydere krever at du er 20, 23 eller 25 år.

Inntekt

Alle krever at du har en inntekt du kan betale kredittkortgjelden med. Flere tilbydere vil at du skal tjene 50.000 i året før skatt, for å få et kort med den laveste kredittgrensen.

Ingen betalingsanmerkning

Man får dessverre ikke kredittkort med betalingsanmerkning. Gjelder dette deg, må du fjerne anmerkningen før du søker om kredittkort.

For å få et norsk kredittkort må du ha en tilknytning til Norge, slik som et norsk personnummer. Du kan også bli møtt med krav om at du må bo på en norsk adresse.

Sjekk kredittscoren din, forstå hva den betyr

Når du søker om kredittkort, blir kredittverdigheten din vurdert. Kort fortalt, måles den på en skala som kan gå fra 0–100. Jo høyere poengsum du får, desto større er muligheten for at du får kortet du ønsker deg.

Poengsummen du får, kalles en kredittscore. Kredittscoren angir hvor stor risikoen er for at du får en betalingsanmerkning de neste 12 månedene.

Slik kan skalaen se ut:

• 0–10 poeng: Svært høy risiko.
• 11–30 poeng: Høy risiko.
• 31–50 poeng: Moderat risiko.
• 51–70 poeng: Liten risiko.
• 71–100 poeng: Svært liten risiko.

Det er ett av flere kredittopplysningsbyråer som utfører kredittsjekken. Hvordan skalaen ser ut, varierer. Uansett er det positivt for søknaden din at kredittscoren er høy.

Du kan få kredittkort med en kredittscore på drøyt 20, men du må trolig akseptere at kredittgrensen blir lav.

Du kan selv sjekke hvilken kredittscore du har på Lendo.no, blant annet.

Lær deg hva kredittkort-begrepene betyr

Når du sammenligner kredittkort, vil du trolig komme over begrep du ikke kjenner så godt. Derfor har vi laget en kort ordliste som forklarer de viktigste ordene og uttrykkene:

American Express/Amex

Et amerikansk selskap som utsteder kredittkort. Det driver også et eget betalingsnettverk for Amex-kortene.

Bonus

Betyr at du kan tjene bonuspoeng når du handler med kredittkort. Poengene kan redusere kredittkortregningen. De kan også veksles inn i rene penger eller benyttes for å kjøpe flybilletter, for eksempel. Bonusopptjening og bonusbruk varierer mellom de ulike kortene.

Cashback

Betyr kort og godt penger tilbake. Kort med cashback gir deg penger tilbake på varer og tjenester du kjøper med kortet. Med de fleste kortene kan du bruke cashback til å redusere kredittkortfakturaen.

Concierge Service

En fordel som er inkludert med eksklusive kredittkort. Kan hjelpe deg med alt fra bordreservasjoner på restauranter og billettbestillinger til reiseplanlegging.

Effektiv rente

Den nominelle renten pluss gebyrer og andre kostnader.

Gebyr

Kostnad for å bruke en tjeneste som følger med kortet, slik som uttak av kontanter.

Kontantuttak

Uttak av penger med kredittkort, i minibank, over skranke eller i butikk.

Kreditor

For kredittkort, er dette banken eller kredittselskapet du skylder penger.

Kredittgrense

Maksbeløpet du kan kjøpe varer og tjenester for med kredittkort.

Kredittkortutsteder

Banken eller kredittselskapet som gir deg kredittkort.

Kredittopplysningsbyrå

Et selskap som utfører kredittvurderinger på vegne av banker og kredittselskap.

Kredittsjekk/kredittvurdering

En vurdering av økonomien din som ender med at du får en kredittscore. Poengsummen angir hvor risikabelt det er å gi deg et kredittkort.

Mastercard

Driver et av verdens største betalingsnettverk. Sørger for at forhandlerne får pengene sine, men utsteder ikke kredittkort.

Minstebeløp

Når du får en kredittkortregning, inneholder betalingsfeltet alt du skylder banken eller kredittselskapet. Et annet sted på regningen, finner du minstebeløpet. Du kan velge å betale tilbake alt du skylder. Velger du å dele opp tilbakebetalingen, er det minstebeløpet som angir hva du må betale.

Nominell rente

Dette er den rene renten per år, før gebyrer og andre kostnader plusses på. Vær klar over at det er den effektive renten som avgjør hva du må betale og ikke den nominelle.

Nødkort/nødkontanter

Kort eller rene penger som du får hvis du opplever en nødsituasjon, for eksempel at kredittkortet blir stjålet. Du må vanligvis betale gebyr for begge deler.

Overtrekksgebyr

Bruker du mer penger med kredittkortet enn hva du har i kredittgrense, kan du måtte betale dette gebyret.

Rabatt

En rekke kredittkort inkluderer rabatter. Rabattene er vanligvis direkte prisavslag i kassa og ikke en reduksjon av kredittkortregningen.

Regionsperre

En sperre som hindrer bruk av kredittkort i enkelte land eller geografiske områder. Har ditt kort en slik sperre, kan du be om at den oppheves.

Rentebærende saldo

Beløpet du har handlet for med kredittkortet som det legges rente på.

Rentefrihet/rentefri betalingsutsettelse

Angir hvor lang tid det kan gå fra at du handler med kortet til at det legges rente på beløpet.

Visa

Er et betalingsnettverk. Det sørger for at det trekkes penger fra kredittkortet og at forhandleren mottar dem. Utsteder ikke kredittkort.

Valutapåslag/Vekslingsgebyr

Et gebyr du må betale hver gang du handler i en annen valuta enn norske kroner. Gebyret er vanligvis 1,75–2 % av beløpet du handler for.

Utestående saldo

Beløpet du skylder med kortet til enhver tid. Saldoen kan være rentebærende også, men bare hvis du deler opp tilbakebetalingen av den.

Årsavgift

Et årlig gebyr du må betale for eie kredittkort. De aller fleste kortene i Norge har ikke et slikt gebyr.

Du finner en enda mer omfattende ordliste her.

Lag en plan for tilbakebetaling av gjelden

Før du sender kredittkortsøknaden, er det lurt å sette et mål for håndteringen av kredittkortgjeld. Her er noen forslag:

1. Betal tilbake alt du skylder ved forfall, alltid.

Dette er det klokeste målet. Det sørger for at du aldri betaler rente på gjelden og at du aldri pådrar deg langvarig og usunn kredittkortgjeld.

2. Betal tilbake alt ved forfall så ofte som mulig.

Også et bra mål. Så får det heller være at du deler opp tilbakebetalingen av og til. Trikset da, er å bruke kortet så lite som mulig mens du holder på med nedbetalingen.

3. Kredittkortet skal bare fungere som en buffer.

Å ha kredittkort som en nødløsning for akutte pengebehov, kan være lurt. Ikke minst mens du bygger opp en egen bufferkonto.

4. Jeg skal bare betale minstebeløpet.

Beklager å måtte si det, men dette er et dårlig mål. Før eller senere vil du trolig makse ut kortet, og da kan du ikke bruke det mer. I tillegg må du leve med stor og kostbar kredittkortgjeld.

Samle sammen informasjonen du trenger

Vi nærmer oss! Du skal snart sende kredittkortsøknaden. Utfyllingen av søknaden vil gå litt kjappere hvis du finner frem noen dokumenter først.

Uansett hvilket kort du har bestemt deg for, må du nemlig oppgi hva du tjener og hvor mye gjeld du har i søknaden. Derfor bør du finne frem dette:

Inntekter

• Kopi av siste skattemelding.
• Ferske lønnslipper.
• Årsoppgave for lønn (lønns- og trekkoppgave).
• Næringsoppgaven (hvis du er selvstendig næringsdrivende).

Gjeld

• Låneavtaler
• Andre kredittkortavtaler.

Hvis du er usikker på hvor mye gjeld du har, kan du logge deg inn på Gjeldsregisteret.com. Her finner du en oversikt over hvilke forbrukslån og kredittkort du har.

BankID er smart

Har du BankID? Bra! Mange av de norske kortutstederne benytter BankID for identifisering og signering av kredittkortavtalen, blant annet.

Du kan også bruke tjenesten for å logge inn i nettbanken eller kundesidene som følger med kredittkortet.

Har du ikke BankID? Ta med et pass eller et ID-kort og møt opp fysisk i banken din. Der får du hjelp slik at du får tilgang til tjenesten.

Hvordan søke kredittkort?

Ok, sannhetens time. Så langt har du rangert fordeler, sammenlignet kort, funnet det som passer best, laget betalingsmål og hentet dokumenter. Nå skal vi fylle ut søknadsskjemaet.

Alle korttilbydere i Norge har digitale søknadsskjemaer. Skjemaene er temmelig like. De er delt opp i tre hoveddeler:

1. Personlige opplysninger

I den delen av søknadsskjemaet som handler om deg som søker, blir du vanligvis bedt om å oppgi dette:

1. Navn og personnummer.
2. Epost og telefonnummer.
3. Ønsket kredittgrense.

Hos noen banker og kredittselskap kan du benytte BankID for å identifisere deg.

2. Tilleggsopplysninger

Del 2 av søknadsskjemaet handler om livssituasjonen din. Dette er hva du kan måtte oppgi:

1. Sivilstand, slik som gift, ugift eller samboer.
2. Hvor mange barn du har som er under 18 år.
3. Arbeidsforhold (Fast ansatt, vikar, student, selvstendig næringsdrivende, for eksempel).
4. Hva du tjener, enten brutto (før skatt) eller netto (etter skatt).
5. Boforhold (eier, leier, borettslag, bor hos foreldre, osv).

3. Andre økonomiske opplysninger

Den siste delen handler i stor grad om gjelden du allerede har. Her skal du, blant annet, fortelle om:

1. Størrelsen på boliglån og hvor stor andel av lånet du har ansvar for.
2. Hvilke forbrukslån du har og hvor mye.
3. Billån og studielån hvis du har dette.

Du blir bedt om å fortelle om du har andre kredittkort også.

Politisk eksponert person?

De aller fleste kredittkortsøknadene inneholder et felt hvor du skal krysse av for ja eller nei til at du er en politisk eksponert person (PEP).

Her skal de aller fleste krysse av for Nei.

En PEP har hatt, eller har, et svært viktig verv. Slike personer er oftere utsatt for hvitvaskingsforsøk. Ettersom kortutstederne har plikt til å beskytte PEP-er mot dette, spør de om PEP-status i søknadsskjemaene.

Og før du lurer på om dette gjelder deg, skal vi skynde oss å gi deg noen eksempler på hva en PEP er:

1. Statsoverhode eller regjeringssjef.
2. Minister eller viseminister.
3. Medlem av nasjonalforsamling eller styret i et politisk parti.
4. Ledere i statlige selskap eller internasjonale organisasjoner, slik som FN eller NATO.

Er du i tvil om du er en PEP, bør du kontakte den du ønsker kredittkort fra for en avklaring. Også PEP-enes nærmeste familie skal kategoriseres som PEP.

Les vilkårene og trykk «Send»

Selve utfyllingen av kredittkortsøknaden er vanligvis unnagjort i løpet av 5–15 minutter så lenge du har dokumentene du trenger.

Det som tar tid, er å lese vilkårene.

Joda, vi vet at de aller fleste lar være, men det er ingen grunn til at du skal gjøre det samme. Vilkårene inneholder mye og viktig informasjon om kortet ditt:

• Hvilke regler som gjelder for bonus, cashback eller rabatter.
• De viktigste forsikringsreglene hvis kortet inkluderer slike fordeler.
• Hva du skal gjøre hvis noen stjeler eller misbruker kortet.
• Kostnadene for ting som valutaveksling, kontantuttak og nødkort.

Å lese vilkårene er ikke spesielt morsomt, men det er en gylden anledning til å bli bedre kjent med kortet ditt. Ikke minst kan det hjelpe deg med å unngå flere av ulempene som følger med kredittkort.

Er det ting i vilkårene du reagerer på eller ikke skjønner, bør du ringe korttilbyderen for å få svar.

Etter at du har lest vilkårene, gjenstår bare å krysse av for at du har lest dem og trykke på «Send»-knappen.

Ta i bruk kredittkortet og fordelene

Når kredittkortutstederen har mottatt søknaden din, ber den først et kredittopplysningsbyrå om å sjekke kredittverdigheten din. Dette er noe alle som søker kredittkort må igjennom, du får ikke kredittkort uten kredittsjekk i Norge.

Kredittvurderingen resulterer i en kredittscore. Jo mer poeng du får, desto større er sjansen for at du får kredittkort og at kredittgrensen blir høy.

Har du en såpass god kredittscore at banken eller kredittselskapet vil gi deg et kort, gjenstår bare å signere avtalen om kredittkort. Dette kan du vanligvis gjøre med BankID.

1. Du mottar kortet i posten etter noen dager.
2. PIN-koden sendes i et eget brev for å unngå tyveri og misbruk.

Noen tilbydere kan også gi deg et virtuelt kort. Dette er en digital kopi av det fysiske kortet som du kan bruke på nettet og med klokkebetaling.

Har kredittkortet du har bestilt dette, kan du som regel ta i bruk den digitale versjonen samme dag som du signerer kredittkortavtalen. Dessverre er det ikke mulig å motta ditt fysiske kredittkort på dagen.

Ha ulempene i bakhodet

Kredittkort kan ha fordeler du ikke får andre steder. Det har også ulemper du bør være klar over.

Kredittscoren din blir påvirket negativt

Å bestille kredittkort innebærer at kredittscoren din går ned med noen få poeng. Det spiller ingen rolle om du aldri bruker kortet ettersom det er kredittgrensen som påvirker poengsummen.

Dette kan påvirke mulighetene for å få lån og mer kreditt i fremtiden.

Unngå at gjelden blir for stor

Stor og langvarig gjeld er den største ulempen kredittkort kan føre med seg. Det finnes knapt annen gjeld som har like høye renter.

Det er allikevel lett å unngå rentebærende gjeld med kredittkort, i alle fall i teorien. Så lenge du betaler tilbake alt du skylder ved forfall, slipper du å betale rente også.