Det finnes flere hundre forskjellige kredittkort å velge mellom i Norge. Det følger forskjellige vilkår, ulemper og ikke minst fordeler med de fleste, men ingen kort er like.
Dette er en utfordring. Du kan ende opp med et kort du sjelden eller aldri har glede eller nytte av.
- Så, hva er løsningen, spør du kanskje?
Jo, finn ut hvorfor du ønsker å bestille kredittkort. For å hjelpe deg i gang, skal vi liste opp de viktigste fordelene med kredittkort:
Du kan låne penger rentefritt
De aller fleste kredittkort har rentefrie perioder som avløser hverandre. Disse kan vare fra 30–60 dager, avhengig av hvilket kort du velger.
Betaler du tilbake alt du låner med kortet innenfor de rentefrie periodene, slipper du å betale rente på gjelden.
Rentefri nedbetaling av større innkjøp
Med enkelte kort, kan du dele opp tilbakebetalingen av større beløp i 3, 6, 9 eller 12 måneder, uten rente. Den eneste ekstrakostnaden er et gebyr på noen hundrelapper.
Dette kan være en nyttig fordel hvis du skal kjøpe møbler eller pusse opp, for eksempel.
Rabatter, bonuser eller cashback
Du kan spare store beløp med mange kredittkort. Noen kort inkluderer rabatter på mange tusen varer og tjenester. Andre gir deg bonus eller penger tilbake (cashback) på alt du kjøper med kortene.
Her er noen eksempler:
Gratis reiseforsikring og avbestillingsforsikring
Mange kredittkort inkluderer gratis reiseforsikring. Flere omfatter også gratis avbestillingsforsikring. De beste inkluderer også egenandelen du må betale hvis noe skjer med leiebilen du benytter.
Mange av gratisforsikringene er på høyde med reiseforsikringer du betaler for på ferie- og fritidsreiser.
Andre gratisforsikringer
Noen få kort inkluderer andre gratisforsikringer også, slik som sikring mot konsekvensene av ID-tyveri, feiltankingsforsikring eller forsikring av ladekabelen.
Mer komfort på reiser
Reiser du mye, er du kanskje interessert i kredittkort som gir deg billigere eller gratis adgang til flyplasslounger over hele verden.
Det finnes dessverre ikke ett kredittkort som inkluderer alle fordelene over. Derfor bør jakten på det perfekte kortet starte med at du spør deg selv hvorfor du vil ha kredittkort?
Jo flinkere du er til å kartlegge behovene dine, desto større mulighet har du til å finne et kort du kan ha glede og nytte av.
Vårt beste tips: Lag en liste med alle fordelene kredittkortet ditt bør ha. Ranger fordelene fra svært viktig til mindre viktig.
Når listen med fordelene kredittkortet ditt bør ha er klar, kan du sammenligne kort. Vår sammenligningsmotor (som du finner på forsiden) gjør denne jobben enklere:
Fordelslisten er god å ha hvis du skal sammenligne kredittkort på egenhånd også. Du kan, for eksempel, starte med kortene vi har kåret til de beste i en lang rekke kategorier.
Deretter kan du gjøre en grundig sammenligning av hvert kort for å finne det som passer best til behovet ditt.
Det er gratis å betale varer og tjenester med de fleste kredittkortene i Norge. Det kan allikevel dukke opp ekstrakostnader med enkelte kort:
Hvilke kort som har hvilke ekstrakostnader, varierer. De fleste har ikke årsavgift, for eksempel. Derimot er det mange som plager deg med gebyr hver gang du tar ut penger i minibank.
Ekstrakostnader er også noe du bør ha i bakhodet når du sammenligner kort.
Så var det rentene, da. Det unike med kredittkort er at du unngår renten på beløpet du skylder hvis du betaler tilbake hele gjelden ved forfall.
Hvis du er en slik kredittkortbruker, spiller det ingen rolle hva renten på kredittkortgjeld er med de ulike kortene.
Kommer du derimot til å dele opp tilbakebetalingen over flere måneder, er renten viktig.
Med så store forskjeller, har renten du får med ditt kort mye å si. Jo mer du skylder med kortet, desto viktigere er det at du har valgt et kort med så lav rente som mulig.
Vårt beste tips: Bruk god tid på å sammenligne kredittkort for å finne det som oppfyller fordelskravene dine. Kommer du til å dele opp tilbakebetalingen av kortgjelden, er det viktig å sammenligne rentene også.
Du kan ikke bare bestille kredittkort. Du må søke om å få det og samtidig oppfylle bankens eller kredittselskapets krav:
Aldersgrense
Du må være minst 18 år. Noen korttilbydere krever at du er 20, 23 eller 25 år.
Inntekt
Alle krever at du har en inntekt du kan betale kredittkortgjelden med. Flere tilbydere vil at du skal tjene 50.000 i året før skatt, for å få et kort med den laveste kredittgrensen.
Ingen betalingsanmerkning
Man får dessverre ikke kredittkort med betalingsanmerkning. Gjelder dette deg, må du fjerne anmerkningen før du søker om kredittkort.
For å få et norsk kredittkort må du ha en tilknytning til Norge, slik som et norsk personnummer. Du kan også bli møtt med krav om at du må bo på en norsk adresse.
Når du søker om kredittkort, blir kredittverdigheten din vurdert. Kort fortalt, måles den på en skala som kan gå fra 0–100. Jo høyere poengsum du får, desto større er muligheten for at du får kortet du ønsker deg.
Poengsummen du får, kalles en kredittscore. Kredittscoren angir hvor stor risikoen er for at du får en betalingsanmerkning de neste 12 månedene.
Slik kan skalaen se ut:
Det er ett av flere kredittopplysningsbyråer som utfører kredittsjekken. Hvordan skalaen ser ut, varierer. Uansett er det positivt for søknaden din at kredittscoren er høy.
Du kan få kredittkort med en kredittscore på drøyt 20, men du må trolig akseptere at kredittgrensen blir lav.
Du kan selv sjekke hvilken kredittscore du har på Lendo.no, blant annet.
Når du sammenligner kredittkort, vil du trolig komme over begrep du ikke kjenner så godt. Derfor har vi laget en kort ordliste som forklarer de viktigste ordene og uttrykkene:
Et amerikansk selskap som utsteder kredittkort. Det driver også et eget betalingsnettverk for Amex-kortene.
Bonus
Betyr at du kan tjene bonuspoeng når du handler med kredittkort. Poengene kan redusere kredittkortregningen. De kan også veksles inn i rene penger eller benyttes for å kjøpe flybilletter, for eksempel. Bonusopptjening og bonusbruk varierer mellom de ulike kortene.
Cashback
Betyr kort og godt penger tilbake. Kort med cashback gir deg penger tilbake på varer og tjenester du kjøper med kortet. Med de fleste kortene kan du bruke cashback til å redusere kredittkortfakturaen.
Concierge Service
En fordel som er inkludert med eksklusive kredittkort. Kan hjelpe deg med alt fra bordreservasjoner på restauranter og billettbestillinger til reiseplanlegging.
Den nominelle renten pluss gebyrer og andre kostnader.
Kostnad for å bruke en tjeneste som følger med kortet, slik som uttak av kontanter.
Kontantuttak
Uttak av penger med kredittkort, i minibank, over skranke eller i butikk.
Kreditor
For kredittkort, er dette banken eller kredittselskapet du skylder penger.
Kredittgrense
Maksbeløpet du kan kjøpe varer og tjenester for med kredittkort.
Kredittkortutsteder
Banken eller kredittselskapet som gir deg kredittkort.
Kredittopplysningsbyrå
Et selskap som utfører kredittvurderinger på vegne av banker og kredittselskap.
En vurdering av økonomien din som ender med at du får en kredittscore. Poengsummen angir hvor risikabelt det er å gi deg et kredittkort.
Driver et av verdens største betalingsnettverk. Sørger for at forhandlerne får pengene sine, men utsteder ikke kredittkort.
Minstebeløp
Når du får en kredittkortregning, inneholder betalingsfeltet alt du skylder banken eller kredittselskapet. Et annet sted på regningen, finner du minstebeløpet. Du kan velge å betale tilbake alt du skylder. Velger du å dele opp tilbakebetalingen, er det minstebeløpet som angir hva du må betale.
Nominell rente
Dette er den rene renten per år, før gebyrer og andre kostnader plusses på. Vær klar over at det er den effektive renten som avgjør hva du må betale og ikke den nominelle.
Nødkort/nødkontanter
Kort eller rene penger som du får hvis du opplever en nødsituasjon, for eksempel at kredittkortet blir stjålet. Du må vanligvis betale gebyr for begge deler.
Bruker du mer penger med kredittkortet enn hva du har i kredittgrense, kan du måtte betale dette gebyret.
Rabatt
En rekke kredittkort inkluderer rabatter. Rabattene er vanligvis direkte prisavslag i kassa og ikke en reduksjon av kredittkortregningen.
Regionsperre
En sperre som hindrer bruk av kredittkort i enkelte land eller geografiske områder. Har ditt kort en slik sperre, kan du be om at den oppheves.
Rentebærende saldo
Beløpet du har handlet for med kredittkortet som det legges rente på.
Rentefrihet/rentefri betalingsutsettelse
Angir hvor lang tid det kan gå fra at du handler med kortet til at det legges rente på beløpet.
Er et betalingsnettverk. Det sørger for at det trekkes penger fra kredittkortet og at forhandleren mottar dem. Utsteder ikke kredittkort.
Valutapåslag/Vekslingsgebyr
Et gebyr du må betale hver gang du handler i en annen valuta enn norske kroner. Gebyret er vanligvis 1,75–2 % av beløpet du handler for.
Utestående saldo
Beløpet du skylder med kortet til enhver tid. Saldoen kan være rentebærende også, men bare hvis du deler opp tilbakebetalingen av den.
Årsavgift
Et årlig gebyr du må betale for eie kredittkort. De aller fleste kortene i Norge har ikke et slikt gebyr.
Du finner en enda mer omfattende ordliste her.
Før du sender kredittkortsøknaden, er det lurt å sette et mål for håndteringen av kredittkortgjeld. Her er noen forslag:
1. Betal tilbake alt du skylder ved forfall, alltid.
Dette er det klokeste målet. Det sørger for at du aldri betaler rente på gjelden og at du aldri pådrar deg langvarig og usunn kredittkortgjeld.
2. Betal tilbake alt ved forfall så ofte som mulig.
Også et bra mål. Så får det heller være at du deler opp tilbakebetalingen av og til. Trikset da, er å bruke kortet så lite som mulig mens du holder på med nedbetalingen.
3. Kredittkortet skal bare fungere som en buffer.
Å ha kredittkort som en nødløsning for akutte pengebehov, kan være lurt. Ikke minst mens du bygger opp en egen bufferkonto.
4. Jeg skal bare betale minstebeløpet.
Beklager å måtte si det, men dette er et dårlig mål. Før eller senere vil du trolig makse ut kortet, og da kan du ikke bruke det mer. I tillegg må du leve med stor og kostbar kredittkortgjeld.
Vi nærmer oss! Du skal snart sende kredittkortsøknaden. Utfyllingen av søknaden vil gå litt kjappere hvis du finner frem noen dokumenter først.
Uansett hvilket kort du har bestemt deg for, må du nemlig oppgi hva du tjener og hvor mye gjeld du har i søknaden. Derfor bør du finne frem dette:
Inntekter
Gjeld
Hvis du er usikker på hvor mye gjeld du har, kan du logge deg inn på Gjeldsregisteret.com. Her finner du en oversikt over hvilke forbrukslån og kredittkort du har.
Har du BankID? Bra! Mange av de norske kortutstederne benytter BankID for identifisering og signering av kredittkortavtalen, blant annet.
Du kan også bruke tjenesten for å logge inn i nettbanken eller kundesidene som følger med kredittkortet.
Har du ikke BankID? Ta med et pass eller et ID-kort og møt opp fysisk i banken din. Der får du hjelp slik at du får tilgang til tjenesten.
Ok, sannhetens time. Så langt har du rangert fordeler, sammenlignet kort, funnet det som passer best, laget betalingsmål og hentet dokumenter. Nå skal vi fylle ut søknadsskjemaet.
Alle korttilbydere i Norge har digitale søknadsskjemaer. Skjemaene er temmelig like. De er delt opp i tre hoveddeler:
I den delen av søknadsskjemaet som handler om deg som søker, blir du vanligvis bedt om å oppgi dette:
Hos noen banker og kredittselskap kan du benytte BankID for å identifisere deg.
Del 2 av søknadsskjemaet handler om livssituasjonen din. Dette er hva du kan måtte oppgi:
Den siste delen handler i stor grad om gjelden du allerede har. Her skal du, blant annet, fortelle om:
Du blir bedt om å fortelle om du har andre kredittkort også.
De aller fleste kredittkortsøknadene inneholder et felt hvor du skal krysse av for ja eller nei til at du er en politisk eksponert person (PEP).
Her skal de aller fleste krysse av for Nei.
En PEP har hatt, eller har, et svært viktig verv. Slike personer er oftere utsatt for hvitvaskingsforsøk. Ettersom kortutstederne har plikt til å beskytte PEP-er mot dette, spør de om PEP-status i søknadsskjemaene.
Og før du lurer på om dette gjelder deg, skal vi skynde oss å gi deg noen eksempler på hva en PEP er:
Er du i tvil om du er en PEP, bør du kontakte den du ønsker kredittkort fra for en avklaring. Også PEP-enes nærmeste familie skal kategoriseres som PEP.
Selve utfyllingen av kredittkortsøknaden er vanligvis unnagjort i løpet av 5–15 minutter så lenge du har dokumentene du trenger.
Det som tar tid, er å lese vilkårene.
Joda, vi vet at de aller fleste lar være, men det er ingen grunn til at du skal gjøre det samme. Vilkårene inneholder mye og viktig informasjon om kortet ditt:
Å lese vilkårene er ikke spesielt morsomt, men det er en gylden anledning til å bli bedre kjent med kortet ditt. Ikke minst kan det hjelpe deg med å unngå flere av ulempene som følger med kredittkort.
Er det ting i vilkårene du reagerer på eller ikke skjønner, bør du ringe korttilbyderen for å få svar.
Etter at du har lest vilkårene, gjenstår bare å krysse av for at du har lest dem og trykke på «Send»-knappen.
Når kredittkortutstederen har mottatt søknaden din, ber den først et kredittopplysningsbyrå om å sjekke kredittverdigheten din. Dette er noe alle som søker kredittkort må igjennom, du får ikke kredittkort uten kredittsjekk i Norge.
Kredittvurderingen resulterer i en kredittscore. Jo mer poeng du får, desto større er sjansen for at du får kredittkort og at kredittgrensen blir høy.
Har du en såpass god kredittscore at banken eller kredittselskapet vil gi deg et kort, gjenstår bare å signere avtalen om kredittkort. Dette kan du vanligvis gjøre med BankID.
Noen tilbydere kan også gi deg et virtuelt kort. Dette er en digital kopi av det fysiske kortet som du kan bruke på nettet og med klokkebetaling.
Har kredittkortet du har bestilt dette, kan du som regel ta i bruk den digitale versjonen samme dag som du signerer kredittkortavtalen. Dessverre er det ikke mulig å motta ditt fysiske kredittkort på dagen.
Kredittkort kan ha fordeler du ikke får andre steder. Det har også ulemper du bør være klar over.
Å bestille kredittkort innebærer at kredittscoren din går ned med noen få poeng. Det spiller ingen rolle om du aldri bruker kortet ettersom det er kredittgrensen som påvirker poengsummen.
Dette kan påvirke mulighetene for å få lån og mer kreditt i fremtiden.
Stor og langvarig gjeld er den største ulempen kredittkort kan føre med seg. Det finnes knapt annen gjeld som har like høye renter.
Det er allikevel lett å unngå rentebærende gjeld med kredittkort, i alle fall i teorien. Så lenge du betaler tilbake alt du skylder ved forfall, slipper du å betale rente også.
Dette er de grunnleggende kriteriene for å søke kredittkort:
I tillegg til de grunnleggende kravene som er listet ovenfor kan bankene ha ulike tilleggskriterier som de legger vekt på når de vurderer lånesøknaden. Noen kredittkortselskaper kan kreve en høyere aldersgrense, for eksempel 20 eller 23 år. Kravene til inntekt varierer også endel fra selskap til selskap. Mens noen selskaper godtar en inntekt på noen titusen kroner, finnes det andre selskaper som krever høy lønn for å innvilge lånesøknaden. Kort med særskilte privilegier og luksuskort krever som regel høy inntekt. De ulike kredittkortselskapene legger også ulik vekt på din kredittscore.
Hvor mye inntekt du må ha for å få kredittkort varierer fra kortutsteder til kortutsteder. De aller fleste kredittselskaper krever at du har en minimumslønn eller kan vise til en fast ansettelse. Noen kredittkort med enklere funksjoner kan ha lavere inntektskrav, mens kredittkort med mer eksklusive fordeler og høyere kredittramme som regel krever høyere inntekt. Standard kredittkort har ofte et inntektskrav på omtrent 100 000 kroner, mens premium kredittkort eller luksuskort kan kreve et inntektsnivå på flere hundre tusen kroner eller mer.
På generelt grunnlag er det kredittkortene som har lavere krav til inntekt og alder som er lettest å få. Hvis du allerede har en eksisterende kundeforbindelse i en bank, kan det være lettere å få et kredittkort hos dem. Din primærbank kjenner allerede til din økonomiske historikk og kan tilby deg et kredittkort basert på det. Enkelte forhandlere og butikker tilbyr kredittkort spesielt knyttet til deres virksomhet. Disse kredittkortene kan være lettere å få, særlig om du er en lojal kunde hos den aktuelle forhandleren.
Bengt er en kreativ innholdsprodusent med en bachelor i økonomi. Etter å ha startet karrieren i banksektoren, fant han lidenskapen i å formidle fakta om kredittkort og personlig økonomi. Bengts hovedansvar er å innhente så mye data som mulig om kredittkortene vi presenterer.
Favorittkort: Bank Norwegian