Alt du må vite om kontokreditt

Hva er kontokreditt? 

Som navnet tilsier, er kontokreditt knyttet til en bankkonto. Du setter inn penger på din bankkonto som vanlig, som du kan bruke som du ønsker. Når pengene dine tar slutt, kan du imidlertid fortsette å betale fra kontoen ved å bruke av kontokreditten. Du kan altså ha en negativ kontosaldo og fortsatt gjøre kjøp. På denne måten fungerer kontokreditten som en buffer som, akkurat som kreditten på kredittkortet, kan hjelpe deg med å håndtere uventede utgifter. 

Så lenge du bruker dine egne penger, og har en positiv saldo, trenger du ikke betale renter. Så snart saldoen går under null og du bruker av kreditten, begynner det imidlertid å løpe renter. Vanligvis trekkes rentene automatisk fra kontoen hver måned frem til du setter inn penger på kontoen igjen. Du betaler normalt kun renter for den delen av kreditten du benytter. Når du setter penger inn på kontoen igjen, dekkes først det beløpet du tidligere har trukket av kreditten.

Kontokreditten kan benyttes når som helst gjennom hele løpetiden, men du må holde deg innenfor avtalt kredittramme. Enkelte banker tilbyr kontokreditt med en fast forfallsdato, slik at du på forhånd kan begrense hvor lenge du kan bruke kreditten. 

Hvordan fungerer kontokreditt?

Mange banker tilbyr kontokreditt til sine kunder som er knyttet til den vanlige bankkontoen. Det finnes også kontokreditter du kan få uten å ha konto hos den aktuelle kredittgiveren. Uansett om du allerede er kunde i banken eller ikke, må du gjennom en kredittsjekk før du kan få kontokreditt. Det fungerer på samme måte som når du søker om lån eller kredittkort og er basert på en kredittrapport fra et uavhengig kredittopplysningsselskap.

Basert på kredittopplysningene, og noen ganger annen informasjon, anslår selskapet som utsteder kontokreditten din kredittverdighet og avgjør om du får innvilget kreditt, og i så fall hvor mye og til hvilken rente. 

Hvis kreditten knyttes til din vanlige bankkonto, aktiveres kreditten automatisk når saldoen faller under null. Hvis du har kontokreditten i en ekstern bank, må du foreta et uttak. Dette gjøres enkelt gjennom en app eller innlogging på bankens nettsider. Benytter du deg av de store bankene kan du som regel få pengene utbetalt i løpet av få timer.

Du kan fortsette å bruke kreditten til du når kredittgrensen du har fått. Du kan også betale ned hele eller deler av kreditten når som helst. Hvis kreditten er knyttet til din vanlige bankkonto, betales den automatisk ned så snart penger settes inn på kontoen. Har du derimot kreditt hos en ekstern aktør, må du overføre penger selv. Ofte er det et minimumsbeløp du må betale hver måned.

Hva koster kontokreditt? 

I tillegg til rentene, må du som regel betale et etableringsgebyr for å få innvilget kontokreditt. Du må imidlertid ikke betale renter før du begynner å bruke selve kreditten. 

Andre kontokreditter, spesielt de som er knyttet til vanlige kontoer, har ofte en årlig avgift som enten kan være et fast gebyr eller en prosentandel av maksimalt innvilget kreditt. Dette må betales uavhengig av om du bruker kreditten eller ikke.

Renten på en kontokreditt varierer mye avhengig av hvor du låner. Enkelte banker opererer også med en individuelt fastsatt rente. De vanligste rentene ligger imidlertid i området mellom 10 og 30 prosent, noe som betyr at kontokreditten kan være både billigere og dyrere enn et kredittkort.

Hva er forskjellen mellom kontokreditt og et lån?

En kontokreditt er et lån og er underlagt de samme lover og regler når det gjelder kredittsjekk og tilbakebetaling. Kredittsjekken gjøres imidlertid kun en gang i forbindelse med innvilgelse av kontokreditten, og ikke ved hvert uttak. På denne måten kan kontokreditt være mer fleksibelt enn et lån. En annen fordel med kontokreditt er at du kun betaler renter på den delen av kreditten du bruker. Det er også veldig enkelt å betale tilbake.

Det at det er mye raskere og enklere å gjøre et uttak fra kontokreditten enn å ta lån kan imidlertid også være en ulempe. For deg som av og til synes det er vanskelig å begrense kjøpene dine, kan kontokreditten gi deg mulighet til å kjøpe ting du egentlig ikke har råd til.

Hvilket alternativ er best, kontokreditt eller kredittkort?

Kontokreditt og kredittkort fyller samme funksjon som en økonomisk buffer ved uforutsette utgifter. En kontokreditt i kombinasjon med et debetkort kan derfor være et godt alternativ for de som ikke får innvilget eller ønsker kredittkort. Mens kredittkortutstedere har nulltoleranse for betalingsanmerkninger, kan du få enkelte kontokrediter selv om du tidligere har hatt betalingsproblemer. Imidlertid er disse kredittene ofte svært dyre. Dersom du ikke har betalingsanmerkninger kan du ofte få kontokreditt med en lavere rente sammenlignet med kredittkort.