Hva påvirker kredittvurderingen din negativt?

1. Betalingshistorikk

Dersom du tidligere har hatt problemer med å gjøre opp for deg og har fått betalingsanmerkninger registrert på deg, hatt gjeldssaldo hos namsmannen eller har vært gjenstand for utleggsforretning, heises det umiddelbart rødt flagg hos långiverne. En eller flere betalingsanmerkninger påvirker din kredittvurdering så negativt at du som regel automatisk får avslag på søknader om lån og kreditt. Unntaket er når du søker lån hos spesialbanker som driver med refinansiering av gjeld med betalingsanmerkninger.

2. Lav eller varierende inntekt

Lav inntekt senker naturligvis kredittverdigheten din. Det samme gjelder dersom du har en ustabil inntekt som svinger mye. Næringsdrivende, sesongarbeidere og frilansere er eksempler på yrkesgrupper som kan ha svært varierende og svingende inntekt. Grunnen til at varierende inntekt påvirker kredittverdigheten din negativt, er at långivere ønsker seg forutsigbarhet og stabilitet. Når du søker om lån, er det forrige års inntekt som legges til grunn. Dersom du nylig har fått inntektsøkning er det derfor viktig at du oppgir dette i søknaden.

3. Samlet gjeld

Dersom du har høy samlet gjeld i forhold til inntekt, vil kredittverdigheten din reduseres. Det spiller også en rolle hvilken type gjeld du har. Dersom du har mange mindre forbrukslån og/eller kredittkortgjeld, er dette spesielt negativt.

4. Alder

Din alder påvirker også din kredittverdighet. Det kan kanskje virke urettferdig, men grunnen til at yngre automatisk regnes som mindre kredittverdige enn eldre er at unge ofte er i en fase med studier og hyppig flytting. Unge har også generelt lavere inntekt og statistikk viser at unge har større sannsynlighet for å pådra seg betalingsanmerkninger.

5. Flyttemønster

Et hyppig flyttemønster påvirker din kredittverdighet negativt. Grunnen er at långiverne ønsker seg stabilitet.

6. Skatteklasse

Norge har 2 skatteklasser for personlige skatteytere og hvilken skatteklasse du lignes i, påvirker din kredittverdighet. Enslige skattytere lignes i skatteklasse 1. Personer som er gift, lignes i skatteklasse 2. Når det gjelder kredittverdighet kommer man bedre ut av det dersom man er registrert som gift og lignes i skatteklasse 2. Det er fordi gifte kan lene seg på hverandres inntekter dersom den enes inntekt skulle falle bort. Samboere har ikke de samme rettighetene som ektefeller og bør sjekke hvilke regler som gjelder.

7. Netto formue

Dersom du har en høy netto formue, påvirker dette naturligvis din kredittverdighet positivt

8. Andre ting som kan påvirke

Ulike typer endringer påvirker kredittverdigheten negativt. Hvis du for eksempel har endret folkeregisteradresse flere ganger i det siste eller gått gjennom skilsmisse, anses det å øke risikoen for at du havner i økonomisk insolvens. Hver gang noen tar en kredittvurdering av deg, blir dette registrert. Mange kredittvurderinger kan være et tegn på at du har tatt opp mange lån og dette senker kredittverdigheten din.

Hva vil det si å ha lav kredittverdighet?

Det er viktig å huske på at långivernes kredittvurderinger og kredittopplysningsbyråenes scoringssystem er basert på generell statistikk og ikke på deg som person. At det for eksempel er mer vanlig at personer med lav og ustabil inntekt ikke klarer å betale i tide, betyr ikke at alle som oppfyller dette kriteriet ikke klarer å betale. For selskaper som banker og andre långivere blir det imidlertid for kostbart å vurdere alle som søker om lån individuelt. For långiverne er det nødvendig å ta betalt for den ekstra risikoen som er forbundet med utlån til personer med lavere kredittverdighet, og derfor får du dyrere lån dersom du har en lav score. Har du mulighet, er det derfor best å vente med å ta opp lån til din kredittvurdering er forbedret.