Oversikt over kredittkort og forbrukslån
| Egenskap | Kredittkort | Forbrukslån |
|---|---|---|
Formål | Passer til daglige kjøp, reiser, netthandel og uforutsette utgifter | Passer til større engangskjøp som oppussing, bil eller refinansiering |
Betalingsfrihet | Rentefri periode, normalt på mellom 40-50 dager | Rentene påløper fra første dag |
Rente | Ofte 20-30 % effektiv rente på utestående beløp | Vanligvis 10–25 %, avhengig av beløp, løpetid og kredittscore |
Gebyrer | Ofte gratis å eie | Etableringsgebyr og termingebyr forekommer |
Fordeler | Bonus, cashback, forsikringer, ekstra sikkerhet ved netthandel | Lavere rente enn kredittkort ved lengre nedbetaling |
To måter å låne penger uten sikkerhet
Forbrukslån og kredittkort er to ulike former for usikret kreditt – altså lån uten sikkerhet i bolig eller eiendeler.
Kredittkort og forbrukslån dekker ofte forskjellige behov, men har flere overlappende trekk som gjør det nyttig å sammenligne dem direkte. Mens kredittkort gir løpende tilgang til kreditt, fungerer forbrukslån som et engangsbeløp som tilbakebetales over tid. Under ser vi nærmere på de viktigste faktorene du bør vurdere dersom du skal velge mellom kredittkort eller forbrukslån.
Sammenligning av kredittkort og forbrukslån
Tilgjengelighet og bruksmønster
Kredittkort og forbrukslån skiller seg i stor grad på hvordan de bør brukes. Med et kredittkort får du en kredittramme som kan benyttes når som helst, enten det gjelder daglige kjøp, netthandel eller reiser. Du kan bruke hele eller deler av rammen, og betale tilbake etter eget ønske.
Et forbrukslån fungerer derimot annerledes. Her får du et engangsbeløp utbetalt, som du deretter betaler ned gjennom en fast nedbetalingsplan. Det gjør lånet godt egnet for større, planlagte utgifter som oppussing, bilkjøp eller refinansiering av gjeld.
Et kredittkort blir ikke nødvendigvis anskaffet fordi man har behov for å låne penger, men fordi kortene gir fordeler som reiseforsikring, bonuspoeng, cashback og ekstra trygghet ved reklamasjoner. Forbrukslån frarådes oftere, nettopp fordi det binder deg til gjeld over flere år og lett kan bli en belastning dersom økonomien endrer seg.
Kostnader og renter
Den største forskjellen mellom kredittkort og forbrukslån ligger i rentenivå og hvordan kostnadene påløper. Kredittkort har ofte en effektiv rente på mellom 20 og 30 % dersom du ikke betaler hele fakturaen ved forfall. Betaler du derimot innen den rentefrie perioden, ofte 40–50 dager, er bruken i praksis gratis.
Forbrukslån har vanligvis en lavere effektiv rente, ofte mellom 10 og 25 %. Til gjengjeld påløper rentene fra første dag, uten noen rentefri periode. Lån med kort løpetid er ofte dyrere på grunn av etableringsgebyr og termingebyr.
- Kredittkort: Høy effektiv rente, men gratis å bruke innen rentefri periode.
- Forbrukslån: Ofte lavere effektiv rente, men ingen rentefrihet eller fleksibilitet.
Fleksibilitet og betalingstid
Med et kredittkort har du stor fleksibilitet, både i forhold til hva du bruker pengene på og når du vil tilbakebetale det du bruker. Det er ingen begrensning på hva du kan bruke kreditten på. I tillegg kan du selv velge om du vil betale hele fakturaen ved forfall, eller dele den opp i mindre avdrag.
Et forbrukslån gir derimot lite frihet. Ofte er det fastsatt et konkret formål for lånet, og du må følge en avtalt nedbetalingsplan med faste beløp hver måned. Løpetiden ligger som regel på mellom 1 og 5 år. Selv om du kan velge å innfri hele lånet tidligere uten ekstra kostnader, gir modellen liten fleksibilitet sammenlignet med et kredittkort.
Beløpsgrenser og kredittgrense
Et kredittkort kommer alltid med en øvre kredittgrense. Denne grensen varierer ofte mellom alt fra 5000 kr til 200 000 kr, avhengig av inntekt, gjeld og hvilken bank du søker hos. Grensen kan ofte justeres etter hvert dersom du viser god betalingshistorikk. Kredittrammen fungerer som en rullerende kreditt. Det betyr at når du betaler ned på utestående beløp, frigjør du tilsvarende beløp på kortet og kan bruke det på nytt.
Forbrukslån har helt andre rammer. Her kan du låne fra 10 000 til flere hundre tusen kroner, og enkelte banker tilbyr beløp helt opp mot 800 000 kr. Lånet utbetales som et engangsbeløp, og du får ikke tilgang til pengene på nytt når du har betalt ned deler av gjelden. Dette gjør forbrukslån bedre egnet til større, planlagte investeringer.
Fordeler og ulemper med kredittkort og forbrukslån
Kredittkort og forbrukslån kommer med ulike fordeler og ulemper. Kredittkort gir deg fleksibilitet og en rekke tilleggsgoder, men kan bli dyrt dersom gjelden står ubetalt over tid. Forbrukslån gir lavere rente og mer forutsigbarhet, men mangler de ekstra fordelene og binder deg til gjeld i flere år.
Fordeler med kredittkort
- Lånet er helt gratis dersom du betaler tilbake innen den rentefrie perioden
- Bedre sikkerhet ved netthandel og reklamasjonsrett ved feil eller svindel
- Fordeler som bonus, cashback og forsikringer er ofte inkludert i kortet
- Du velger selv hva du vil bruke pengene på
Ulemper med kredittkort
- Høy effektiv rente dersom fakturaen ikke betales fullt ut
- Renter påløper umiddelbart ved kontantuttak og overføringer
- Risiko for gjeldsproblemer dersom kortet brukes uansvarlig
Fordeler med forbrukslån
- Lavere rente enn kredittkort ved behov for lån
- Fast nedbetalingsplan kan gi forutsigbarhet
- Egnet til større lånebeløp, som oppussing, bil eller refinansiering
Ulemper med forbrukslån
- Rentene påløper fra du mottar lånet
- Lite fleksibilitet, du er bundet til faste månedlige avdrag
- Etableringsgebyr og termingebyr er høyt, og kan gjøre smålån dyre
Hva sier forbrukere?
Det finnes mange ulike meninger om både kredittkort og forbrukslån. Noen fraråder kredittkort helt, på grunn av faren for misbruk, mens andre mener det kan være et nyttig økonomisk verktøy dersom det brukes riktig. Dette skriver en person på nettsamfunnet Reddit:
«Har et kreditkort som går til 10k, tror det blir 20k på neste. Men aldri noe som ikke betales ned før renten kommer i gang [...] Kjøper aldri noe på kreditt som kontoen ikke dekker selv. [Bruker] det til handel på nett og reise som gir litt ekstra sikkerhet.»
En annen person skriver i en annen Reddit-tråd poengterer at kredittkort først og fremst blir et problem dersom de ikke håndteres riktig:
«Kredittkort er bare dårlige hvis du ikke vet hvordan du skal bruke dem. Hvis du betaler det ned hver måned, påløper ingen renter. Og de kan være utmerkede i en knipe.»
Videre forteller samme person, i en diskusjon om et behov for 15 000 kroner til en operasjon, at forbrukslån faktisk kan være et bedre valg i slike situasjoner:
«I ditt tilfelle er lån et mye bedre alternativ på grunn av rentene som kan være 9% i stedet for 20 %.»
Når bør du bruke kredittkort?
Kredittkort egner seg best til kortvarige kjøp, og bør helst betales tilbake før den rentefrie perioden utløper. Til vanlig handel, som dagligvarer og drivstoff – hvor mange kort også gir rabatter eller bonus – er det derfor smart å bruke kredittkortet. Da kan du enkelt betale tilbake ved neste forfall eller lønnsutbetaling.
En annen fordel er at kreditten er umiddelbart tilgjengelig. Skulle du få en uventet verkstedregning eller måtte kjøpe nye hvitevarer, slipper du å vente på behandling av en søknad om forbrukslån.
Når bør du velge forbrukslån?
Forbrukslån har som regel lavere rente enn kredittkort, og passer best når du trenger lengre tid til nedbetalingen. Dersom du vet at du vil bruke mer enn tre måneder på å betale tilbake kreditten, bør du derfor vurdere et forbrukslån.
Dette gjelder gjerne større beløp, som ved oppussing, kjøp av bruktbil eller refinansiering av eksisterende gjeld.
Mange foretrekker også forbrukslån fordi det gir mer forutsigbarhet, med faste månedlige avdrag og mulighet for automatiske trekkoppdrag.
Vår vurdering
Et kredittkort er etter vår mening det klart beste valget i hverdagen, så lenge du har kontroll på økonomien og betaler ned hele fakturaen innen fristen. Da får du fleksibilitet, sikkerhet og fordeler som reiseforsikring og bonuspoeng, helt uten kostnader.
Forbrukslån kan likevel være det riktige alternativet dersom du trenger et større engangsbeløp til et planlagt formål, som til en operasjon, oppussing eller refinansiering. Likevel bør dette valget kun vurderes når andre løsninger ikke er tilstedeværende.
Har du derimot en svak økonomi eller mangler økonomisk kontroll, bør ingen av alternativene vurderes. I slike tilfeller er det tryggest å kun bruke penger du faktisk har tilgjengelig, og holde seg til debetkort fremfor å ta opp kreditt.
Ofte stilte spørsmål
Jan Henriksson er en erfaren økonomirådgiver, nå hovedrådgiver for Kredittkort360.com. Han er utdannet i Stockholm og har bred erfaring fra bank- og kredittsektoren. Han sørger for at alle våre data er korrekte og at våre skribenter har en kilde for kunnskap å henvende seg til.
Favorittkort: TF Bank Mastercard
