Hva er betjeningsevne?

Hva menes med betjeningsevne?

Betjeningsevne, også kjent som betalingsevne, er enkelt sagt din økonomiske kapasitet til å kunne betale tilbake lån og andre forpliktelser som kredittkortgjeld. Ifølge utlånsforskriften er alle banker lovpålagt å beregne kundenes evne til å betjene lån eller kredittkort før de tilbyr en avtale. Jo høyere betjeningsevne, desto lavere er risikoen for banken.

Krav til betjeningsevne

Når du søker om lån, vil långivere som banker og kredittkortselskaper vurdere din betjeningsevne i lys av flere faktorer. Utlånsforskriften, som er en del av norske reguleringer for finansielle institusjoner, setter spesifikke krav til vurderingen av betjeningsevne. Denne forskriften er til for å beskytte både långiver og låntaker mot overbelastning med gjeld.

Dette er kravene i utlånsforskriften:

• Du kan ikke låne mer enn fem ganger inntekten: Den samlede gjelden kan ikke overstige fem ganger årlig bruttoinntekt. Det samme kravet gjelder ved søknad om kredittkort, noe som betyr at all eksisterende gjeld må tas i betraktning når långiveren vurderer hvor mye du kan låne.
• Evne til å tåle renteøkninger: Når banken vurderer betjeningsevnen din, må de også vurdere om du vil klare å betjene gjelden din ved en renteøkning. Utlånsforskriften krever at långivere beregner om du fortsatt kan betale ned lånet hvis renten skulle stige med 3 prosentpoeng. 
• Maksimal belåningsgrad: Søker du om boliglån, er det et krav om at lånet ikke skal overstige 85 % av boligens verdi, kjent som belåningsgrad. For førstegangskjøpere kan det gjøres unntak, der de kan låne opp til 90 % av boligens verdi, men dette gjelder ikke for andre typer lån eller kreditter.

Hvor mye lån kan du betjene?

Hvor mye lån du kan betjene avhenger av hvor høy inntekt du har, og om du eventuelt allerede har noen andre lån (som boliglån, billån eller studielån). Som nevnt kan du ikke låne mer enn fem ganger inntekt eller ha en belåningsgrad på over 85 %. Dette gjelder også når du søker om et kredittkort med en kredittramme på over 25 000 kr. 

Husk at det er flere faktorer banken vurderer når du søker om lån eller kreditt. Så selv om du har en god inntekt, kan tidligere betalingshistorikk eller høye utgifter påvirke lånebeløpet. Under ser du et eksempel på hvor mye du kan låne om du har en lønn på 600 000 kroner:

• Boliglån: 2 millioner kr
• Billån: 200 000 kr
• Studielån: 150 000 kr
• Kredittgrense: 50 000 kr

Med en lønn på 600 000 kroner kan du låne opptil 3 millioner, ifølge utlånsforskriften. Igjen, dette er et maksbeløp og banken vil kun gi deg lån eller kredittkort dersom du har en god kredittscore.

Slik forbedrer du betjeningsevnen

Å forbedre betjeningsevnen er en avgjørende faktor for å få godkjent det lånet eller kredittkortet du ønsker. Om du allerede har fått avslag på noen søknader, er dette et tegn på at du har en lav betjeningsevne. Her er noen grep til hvordan du kan forbedre betalingsevnen:

1. Reduser utgifter - Ved å redusere de månedlige faste utgiftene dine, som mat, transport og abonnementer, vil du kunne frigjøre mer penger til å nedbetale gjeld. Dette vil resultere i at du øker din betalingsevne, samt får en bedre kredittscore.
2. Øk inntekten - Har du muligheten til å øke inntekten din, vil dette gi deg en bedre betjeningsevne. Dette er kanskje enklere sagt enn gjort, men kanskje kan du be om en lønnsøkning, ta på deg ekstraarbeid eller gjøre frilansoppdrag?
3. Forbedre kredittscoren - Kredittscoren din spiller en viktig rolle i vurderingen av din betjeningsevne. En høy kredittscore viser at du har en god betalingshistorikk, noe som kan øke långiveres tillit til at du vil klare å betjene ytterligere gjeld. Sørg for å betale regninger og eksisterende kredittkortgjeld i tide, og unngå å pådra deg betalingsanmerkninger.
4. Refinansiering - Dersom du har kredittkortgjeld eller mange dyre smålån, kan det være lurt å refinansiere gjelden. Dette gir deg muligheten til å få et lån med lavere renter, som igjen vil bidra til mindre månedlige kostnader.
5. Bruke kredittkort med måte - Selv om kredittkort kan være en praktisk løsning for mange, er det viktig å bruke dem på en måte som ikke setter deg i en vanskelig økonomisk situasjon. Betal ned utestående saldo hver måned for å unngå høye rentekostnader. Når du bruker kredittkort ansvarlig, kan du bygge opp en god betalingshistorikk, som igjen kan styrke betjeningsevnen.

Oppsummering

Betjeningsevne handler om hvor mye gjeld du kan håndtere basert på din inntekt, utgifter og eksisterende lån. Utlånsforskriften setter klare grenser, som at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger din årlige bruttoinntekt. Banken vurderer også om du tåler eventuelle renteøkninger, spesielt ved søknad om større lån eller kredittkort.

For å forbedre betjeningsevnen kan du redusere faste utgifter, øke inntekten, forbedre kredittscoren, eller refinansiere dyr gjeld. Å bruke kredittkort ansvarlig ved å betale ned saldoen hver måned er også viktig for å unngå unødvendige kostnader og styrke din økonomiske situasjon.