Hva er kredittscore?
Kredittscore er et tall som representerer din kredittverdighet. Det brukes som et verktøy for å vurdere risikoen ved å tilby deg lån eller kredittkort. En høy kredittscore øker sjansen for at du får gode lånebetingelser eller høy kredittgrense på kredittkortet, mens en lav kredittscore kan resultere i at du ikke får godkjent søknaden.
En kredittscore er altså et tall som oppsummerer din kredittverdighet. Banker bruker kredittopplysningsbyråer, som Experian, Bisnode og Creditsafe, for å fastsette scoren. Som regel er det en score fra 0-100, men noen bruker også skalaer som går fra 1-1000. Uansett hvilken skala som brukes, bør du ha som mål å ligge på det øvre sjiktet av skalaen.
Slik sjekker du din kredittscore
Før du søker et kredittkort på nett, kan du sjekke din egen kredittscore. Dette gir deg god innsikt i om du vil kunne få søknaden godkjent. For å sjekke din egen kredittscore, kan du logge inn på kredittopplysningsbyråenes nettside med din BankID, og du vil få tilgang til alle opplysninger som er registrert på ditt navn.
Dette er kredittopplysningsbyråene i Norge som kan utføre kredittsjekk av privatpersoner:
- Dun & Bradstreet Norge (Tidligere Bisnode)
- Experian
- Tietoevry
- Creditsafe
Tjenestene til byråene er helt gratis. Det anbefales å sjekke din kredittsjekk fra minst to, ettersom de kan ha noe ulik informasjon. Ved å sjekke din kredittscore kan du få bedre oversikt over egen økonomi, slik at du kan ta smarte økonomiske grep.
Dette betyr din kredittscore
Banker er lovpålagt å utføre en kredittsjekk før de tilbyr en låneavtale. Din kredittverdighet blir vurdert ut fra kredittscoren som blir levert fra kredittopplysningsbyrået. Scoren kan variere noe fra byrået som vurderer den, men generelt sett kan de deles inn i 5 ulike tallkategorier.
Søknadsprosessene er ofte automatisert. Har du en lav score, får du som regel automatisk avslag på din kredittkortsøknad. I motsetning blir søknaden ofte automatisk godkjent om du har en høy kredittscore. I visse tilfeller kan banken også be om ekstra informasjon for å avgjøre om du kan betjene kreditten de tilbyr.
| Kredittscore | Lånerisiko | Søknad |
|---|---|---|
1-20 poeng | Svært høy risiko | Blir mest sannsynlig avslått |
21-29 poeng | Høy risiko | Stor sjanse for avslag |
30-50 poeng | Moderat risiko | Banken kan kreve ytterligere informasjon for godkjenning |
51-70 poeng | Lav risiko | Stor sjanse for automatisk godkjennelse |
71-100 poeng | Svært lav risiko | Blir mest sannsynlig godkjent |
Hva er en god kredittscore?
En god kredittscore er viktig, spesielt når du søker om et lån uten sikkerhet. Har du en kredittscore på rundt 51-70, vil dette som regel klassifiseres som en god kredittscore, mens en score på over 70 blir beregnet som utmerket.
Har du en høy kredittscore, viser det at du har god kontroll på økonomien og du anses som en person som kan betjene et eventuelt lån eller kredittkort. Generelt sett har du en større sjanse for å få en søknad godkjent om du har en høy kredittscore. Likevel opererer ulike banker egne retningslinjer, så en god kredittscore er ingen garanti for lån/kreditt.
Du kan få kredittkort med lav kredittscore
Kredittkort kommer med ulike kredittgrenser, som er det maksimale beløpet du kan låne. Selv om du kanskje ikke kan få et kredittkort med høy kredittgrense, på f.eks 150 000 kr, med en lav kredittscore, kan du få innvilget en søknad om et kredittkort med lav kredittgrense. Selv med et kredittkort med en kredittgrense på 10 000 kroner vil de samme fordelene inkluderes, som f.eks. bonuser, reiseforsikringer og rabatter.
Hvordan beregnes kredittscoren?
Kredittscoren beregnes på bakgrunn av flere faktorer som gir en pekepinn på din økonomiske stabilitet og evne til å betale tilbake lån. Noen av de viktigste faktorene inkluderer:
- Inntekt: Inntekten er en vesentlig faktor for din kredittscore. Jo høyere inntekt du har, desto større er sjansen for at du kan håndtere et lån eller kreditt.
- Gjeldsgrad: Har du mye gjeld i forhold til inntekt, vil et nytt lån gi ytterligere økonomisk belastning. Lav gjeldsgrad vil derfor gi en bedre kredittscore
- Jobbsituasjon: En stabil jobb med fast inntekt gir trygghet for långivere, og dette reflekteres positivt i kredittscoren. Uforutsigbar inntekt, som ved midlertidige jobber eller arbeidsledighet, vil påvirke scoren negativt.
- Alder: Alder er også en faktor. Yngre personer sliter, statistikk sett, mer med å betale regningene sine og har også kortere kreditthistorikk. Derfor er det rett og slett en fordel å være litt eldre.
- Bosituasjon: Å eie bolig gir ofte et inntrykk av økonomisk stabilitet, mens hyppige flyttinger kan gi kreditorene et bilde av høyere risiko.
- Sivilsituasjon: Om du er singel, gift eller har barn er en ytterligere faktor i beregningen av din kredittscore.
- Betalingshistorikk: Har du en historikk som viser at du er dårlig til å betale regninger, vil dette ha negativ påvirkning på kredittscoren, og vice versa.
Du får ikke godkjent søknad med betalingsanmerkning
Når et kredittopplysningsbyrå beregner din kredittscore, vil de også se om du har noen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Ingen banker gir lån eller kredittkort til personer med betalingsanmerkninger, så det er viktig at du kvitter deg med dette før du sender av gårde en søknad.
Tips til hvordan du forbedrer kredittscoren
Skaff egenkapital: Det er en stor fordel å ha spart opp litt egenkapital før du søker om et lån eller et kredittkort. Dette gir en ekstra sikkerhet ovenfor banken, i tillegg til at det fungerer som et sikkerhetsnett for deg.
Reduser gjelden: Har du mye gjeld, kan det være lurt å fokusere på å redusere den. Først og fremst bør du prioritere å redusere dyr gjeld, som f.eks. et forbrukslån.
Øk inntekten: Det er kanskje ikke så enkelt, men å øke inntekten vil ha en umiddelbar påvirkning på kredittscoren. Kan du be om en lønnsforhøyelse, ta på deg en ekstrajobb eller leie ut et rom på Airbnb?
Få en fast inntekt: Kredittopplysningsbyråene ser på det som en stor fordel at søkere er fast ansatt og har en stabil inntekt. Dette kan være en ulempe for frilansere, men har du en positiv inntektsutvikling blir dette sett på som positivt.
Betal regninger i tide: En enkel måte å forbedre kredittscoren over tid på, er å betale regninger i tide. Aktive inkassosaker og betalingsanmerkninger vil ha en svært negativ effekt på kredittscoren - så du bør alltid forsøke å unngå dette.
Oppsummering
Kredittscoren din er en viktig indikator på din økonomiske situasjon og avgjør hvor sannsynlig det er at banker og långivere godkjenner søknader om lån eller kredittkort. Den vurderes basert på faktorer som inntekt, gjeldsgrad, jobbsituasjon og betalingshistorikk. Ved å sjekke kredittscoren din hos kredittopplysningsbyråer som Experian eller Bisnode, kan du få innsikt i økonomien din og gjøre nødvendige grep for å forbedre den.
For å styrke kredittscoren anbefales det å redusere gjeld, betale regninger i tide og sikre en stabil inntekt. Har du betalingsanmerkninger eller inkassosaker, bør disse fjernes før du søker om lån, da de automatisk diskvalifiserer deg hos de fleste banker.
Ofte stilte spørsmål om kredittscore
Kim er en dyktig og erfaren journalist med mål om å forbedre økonomien til privatpersoner. Han har flere års erfaring som innholdsprodusent og har jobbet i både finansbransjen og i media. På Kredittkort360.com sørger Kim for å øke forståelsen rundt kredittkort og kommer med gode tips om hvordan man kan dra nytte av kortenes fordeler ut fra egne behov.
