Hvordan fungerer et kredittkort?
Kredittkort er et kort du kan bruke til å betale for varer og tjenester. I stedet for at kortet er koblet til en bankkonto, belastes kjøpet i etterkant. Det betyr at du kan låne penger gratis, så lenge du betaler fakturaen som kommer i etterkant.
Sagt på en annen måte, er et kredittkort et lånekort. Det er ikke koblet opp mot en bankkonto. Når du bruker det, låner du i realiteten penger av banken eller kortselskapet. Deretter må du betale tilbake pengene du har lånt til banken eller kortselskapet.
Med et kredittkort står du også tryggere dersom du blir utsatt for svindel, siden du bruker bankens penger. I tillegg regulerer finansavtaleloven § 54 b varer kjøpt med kreditt. Det gir deg som forbruker større rettigheter dersom du ikke mottar varer eller tjenester du har betalt for.
Forskjellen mellom kredittkort og debetkort
Både kredittkort og debetkort fungerer utmerket til å kjøpe varer og tjenester. Likevel er det noen vesentlige forskjeller mellom betalingskortene:
- Med et kredittkort låner du penger, og betaler tilbake på et senere tidspunkt.
- Betaler du med et debetkort, blir pengene automatisk trukket fra bankkontoen.
- Kredittkort er tryggere å bruke, spesielt i utlandet og på nett, siden du bruker bankens penger, og ikke dine egne.
- Du kan ikke bruke debetkortet hvis du ikke har penger på kontoen, som er mulig med et kredittkort.
- Et kredittkort vil påvirke din kredittscore, noe et debetkort ikke vil.
I tillegg til dette, kommer kredittkort ofte med flere andre fordeler du ikke får med et debetkort. Dette inkluderer blant annet gratis reiseforsikringer og rabatter på varer og tjenester du kjøper. Vi vil gå mer i detalj om dette senere.
Når du åpner en konto i en bank, får du et bankkort, også kjent som et debetkort. Du kan bruke kortet til å handle med og å ta ut penger i minibanker eller over disk. Den største forskjellen på bankkort og kredittkort er at du ikke kan låne penger med bankkortet. Det er, som regel, koblet til kontoen du eier. For at det skal fungere som betalingsmiddel, må det stå penger på konto. Idet du bruker kortet i en minibank eller i en betalingsterminal, trekkes pengene fra kontoen din. Er kontoen tom, fungerer heller ikke kortet.
Det finnes riktignok hybridkort som er bankkort og kredittkort i ett. Disse kortene gjør det mulig å handle selv om du ikke har penger på bok.
I de siste årene har det dukket opp banker som tilbyr bankkort og kontoer med typiske kredittkortfordeler, slik som gratis reiseforsikringer og rabatter på varer eller tjenester som du kjøper.
Et faktureringskort er en nær slektning av kredittkortet. Prinsippet med kortene er det samme: Du kan bruke dem til å handle med penger du låner av en bank eller et kortselskap. Det er allikevel en viktig forskjell på hvordan du skal betale tilbake pengene du låner.
Har du et kredittkort, kan du dele opp tilbakebetalingen av det utestående beløpet over flere måneder. Velger du å gjøre dette, må du også regne med at det legges renter på beløpet du skylder. Du må altså betale en leiepris for å dele opp nedbetalingen av gjelden.
Med et faktureringskort har du ikke mulighet til å dele opp tilbakebetalingen. Det forventes at du betaler tilbake alt du skylder i en omgang. Det legges ikke renter på beløpet du skylder så sant du betaler i tide. Gjør du ikke det, legges det forsinkelsesrenter på det utestående.
Det finnes ikke voldsomt mange faktureringskort i Norge. De få som er tilgjengelige, utstedes i all hovedsak av Amercian Express.
Slik fungerer et kredittkort
Når du søker om å få et kredittkort, vil banken gå gjennom økonomien din. Om du har en sunn økonomi, vil du kunne få et kredittkort med høyere kredittgrense. Kredittgrensen er den maksimale grensen for hvor mye penger banken vil låne deg.
Inntekt, gjeld og alder er noen faktorer som påvirker hvor mye kredittgrense du kan få. Når du bruker kortet, legger banken ut penger i form av et lån. Du mottar en månedlig faktura som forteller deg hvor mye du må betale for å kvitte deg med hele gjelden og et minimumsbeløp som du må betale.
Betaler du tilbake alt du skylder med én gang, unngår du renter på kredittkortgjelden. Det vil altså si at lånet er helt gratis. De fleste banker tilbyr rentefri periode på opptil 45-50 dager, som betyr at du har god nok tid til å tilbakebetale pengene du låner.
Unngå renter fra kredittkortet
Kredittkortet kommer med mange fordeler, så lenge du betaler innen tidsfristen. Om du derimot ikke betaler fakturaen, vil det begynne å påløpe renter. Da vil du ende opp med et lån med høy rente.
Du velger selv om du vil betale tilbake minimumsbeløpet, deler av gjelden eller hele lånebeløpet. Det er alltid anbefalt å tilbakebetale hele summen. Da unngår du rentekostnadene tilknyttet kortet.
Ulike typer kredittkort
Alle norske kredittkort fungerer på samme måte. Det er allikevel forskjeller på de ulike kortene, noe som gjør det mulig å dele kortene inn i ulike kategorier. Her er noen av de ulike typene kredittkort:
Fordelene med kredittkort
Belønningsprogrammer og bonuser
Belønningsprogrammer og bonuser - Flere kredittkort kommer med egne belønningsprogrammer og bonusordninger. Det betyr at du kan motta bonus eller cashback (penger tilbake) på hver handel. Eksempelvis gir Bank Norwegian CashPoints gjennom Norwegian Reward og Santander Red gir tilgang til Santander Reward.
Rabatter og kampanjer
Du kan spare mange penger med et godt kredittkort. Mange av dem kan gi deg store prisavslag på utallige varer og tjenester. Det er ikke uvanlig å se rabatter på 25 %, eller mer, med de aller beste kortene. Noen populære fordelsprogrammer og kampanjer er DealPass og Trippel Trumf.
Reiseforsikring og andre forsikringsfordeler
Du får gratis reise- og avbestillingsforsikring med mange av de beste kredittkortene. Ofte dekker forsikringene egenandelen for leiebil også. I den senere tid har det i tillegg dukket opp kort som også inkluderer forsikring for ID-tyveri helt gratis.
Tilgang til flyplasslounger og andre fasiliteter
Du har også såkalte VIP-kort som gir eksklusive fordeler, som fri adgang til lounge på flyplasser over hele verden og concierge-tjenester.
Ekstra trygghet
Alle kredittkort er omfattet av et regelverk som beskytter deg som korteier hvis noe går galt med kjøpet du gjennomfører med kortet. Betaler du for en reise med kredittkortet, får du pengene tilbake av kortselskapet hvis reisearrangøren går konkurs før turen starter. Denne ordningen, også kjent som chargeback, fungerer i tillegg ved ren svindel eller hvis et produkt ikke svarer til markedsføringen.
Ulemper med kredittkort
Kredittkortgjeld og økonomiske problemer er elefanten i rommet. Flere har havnet i vansker på grunn av uforsvarlig bruk av kredittkort. Passer du ikke på, kan kredittkortet bli en byrde i stedet for en velsignelse.
Det beste rådet vi kan gi er dette: Ikke lån mer av kredittkortet enn hva du har råd til å betale når den neste kredittkortregningen dukker opp. Holder du deg til denne regelen, unngår du både kredittkortrenter og økonomiske vansker i fremtiden.
Kostnader og gebyrer med kredittkort
I likhet med andre kort, er ikke kredittkort fritt for gebyrer. Gebyrene bør også være en viktig faktor for hvilket kort du velger. Her er noen kostnader og gebyrer tilknyttet kredittkort:
- Årsavgift - Enkelte kredittkort koster penger å eie. Dette er ofte en unødvendig kostnad, i og med at mange av de beste kredittkortene er helt gebyrfrie.
- Rente på utestående konto - Betaler du ikke pengene du låner innen tidsfristen, er du nødt til å betale renter på utestående konto. Om du planlegger å låne penger lenger enn rentefri periode, er det lurt å velge et kredittkort med lav rente.
- Valutapåslag i utlandet - Det er ofte billigere å bruke kredittkort enn vanlig bankkort i utlandet. Likevel kommer du som regel ikke unna valutapåslag, som er gebyret du betaler for å veksle norske kroner til utenlandsk valuta.
- Kontantuttak - Det kreves ofte et gebyr for å ta ut penger. Her er også som regel kredittkort rimeligere enn bankkort. Det finnes også kredittkort med gratis kontantuttak.
Om du har et gratis kredittkort og betaler lånet innen tidsfristen, er det svært billig å eie et kredittkort. Likevel kommer du ikke utenom noen små gebyrer for å bruke kortet i utlandet. Ved å bruke kortet smart, vil du derimot kunne spare mye penger med et kredittkort gjennom kortets fordeler og bonuser.
Viktigheten av kredittscore
For at du skal få innvilget et kredittkort, er du nødt til å ha en god kredittscore. Dette er en score som gjenspeiler din kredittverdighet. Jo høyere score, desto større er sannsynligheten for at du får det kredittkortet og den kredittgrensen du vil ha.
Har du en lav kredittscore, som ofte forekommer hvis du har mye gjeld eller lav inntekt, vil banken kunne avslå din søknad. Det positive er at du kan påvirke din kredittscore på flere måter, som ved å:
- Øke inntekten
- Bygge opp mer egenkapital
- Kvitte deg med gjeld
- Betale utestående krav
Har du fått avslag om et kredittkort, kan du alltid søke på nytt. Du kan også søke om en lavere kredittgrense som vil øke sjansen for godkjennelse, og heller øke grensen på et senere tidspunkt om ønskelig.
Kredittkort er basert på tillit
Ordet kreditt har flere opprinnelser, som det italienske credito (tillit), det latinske creditum (et lån) til det nyere credere (å stole på). Felles for alle ordene er at de handler om tillit. I bunn og grunn er kredittkort et tillitskort. En bank eller et kredittkortselskap gir deg et kort med tillit til at du betaler tilbake pengene du låner med det.
Risiko med kredittkort
Selv om du får innvilget en kredittkortsøknad, er det ikke nødvendigvis at et kredittkort passer deg. Bruker du kortet uansvarlig, kan du nemlig havne i økonomiske problemer.
Kredittkort kan være en god løsning når du trenger penger du ikke har, men bare dersom du vet at du har råd til å tilbakebetale beløpet innen en kort periode. Hvis ikke ender du opp med et dyrt lån med høy rente.
Skal du utnytte kredittkortets fordeler, er du nødt til å ha kontroll på forbruket!
Sikker bruk av kredittkort
Som nevnt, er det tryggere å bruke kredittkort på grunn av rettighetene du har gjennom finansavtaleloven. Dette vil derimot ikke si at du er immun mot svindelforsøk. Her er noen tips for sikker bruk av kredittkortet:
- Oppbevar kredittkortet på et trygt sted.
- Sperr kortet med en gang hvis du har mistet det.
- Beskytt PIN-koden og ikke del koden med andre.
- Sjekk at nettsiden er trygg hvis du planlegger å handle varer/tjenester på nett
Svindel kan forekomme. I så fall bør du kontakte banken med en gang, slik at du får sperret det umiddelbart. På den måten kan du begrense tapet. Du kan reklamere hvis du har ukjente transaksjoner på kortet, blitt belastet feil beløp, ikke mottatt penger fra en minibank eller mottatt feil vare/tjeneste.
Søke om kredittkort
Hva er formålet med kredittkortet?
Hva du planlegger å bruke kortet til vil diktere hvilket kort du bør velge. Reiser du f.eks. ofte utenlands, kan det være lurt med et kredittkort med forsikringer og lave gebyrer i utlandet.
Hvilke fordeler ønsker du?
Ønsker du å samle bonuser, få rabatter på dagligvarer eller spare penger på drivstoff? Det finnes mange kredittkort som tilbyr ulike former for bonuser. Finn ut hva du ønsker!
Vil det være perioder hvor du må låne penger?
I så fall er det lurt å velge et kort med lav rente. Lang rentefri periode kan også være viktig å se på. Det gir deg nemlig lenger tid til å tilbakebetale beløpet før renter påløper.
Konklusjon
På samme måte som et bankkort, vil du kunne bruke kredittkortet til å kjøpe varer og tjenester med. Forskjellen er at du bruker bankens penger og betaler fakturaen i etterkant. Dette kan bidra til mer økonomisk frihet.
I tillegg følger det med mange fordeler med et kredittkort. De beste kortene gir tilgang til rabattprogrammer, bonuser og forsikringer. Disse fordelene følger med helt gratis, der det eneste kravet er at du bruker kortet når du kjøper reisen, varen eller tjenesten.
Til slutt er det viktig å huske at et kredittkort kun er lønnsomt dersom du bruker det forsvarlig. Om du ikke betaler det du låner innen rentefri periode, vil du kunne ende med et dyrt lån som er vanskelig å nedbetale.
Ofte stilte spørsmål om hva kredittkort er
Bengt er en kreativ innholdsprodusent med en bachelor i økonomi. Etter å ha startet karrieren i banksektoren, fant han lidenskapen i å formidle fakta om kredittkort og personlig økonomi. Bengts hovedansvar er å innhente så mye data som mulig om kredittkortene vi presenterer.
Favorittkort: Bank Norwegian
Luottokortit.com/ohjeita/miten-luottokortti-toimii/
Kreditkort.com/guider/hur-fungerar-ett-kreditkort/