Dette bør du vite om kredittkort

Tillatelse til å handle med lånte penger

Ordet kreditt har flere opprinnelser, som det italienske credito (tillit), det latinske creditum (et lån) til det nyere credere (å stole på). Felles for alle ordene er at de handler om tillit. I bunn og grunn er kredittkort et tillitskort. En bank eller et kredittkortselskap gir deg et kort med tillit til at du betaler tilbake pengene du låner med det.

Sagt på en annen måte, er et kredittkort et lånekort. Det er ikke koblet opp mot en bankkonto. Når du bruker det, låner du i realiteten penger av banken eller kortselskapet slik at selgeren får sitt. Deretter må du betale tilbake pengene du har lånt til banken eller kortselskapet.

Det unike med kredittkortene er at du kan låne penger gratis. Mens du må betale en leiepris i form av renter fra dag én på boliglån og forbrukslån, kan du unngå renter på kredittkortgjeld hvis du betaler tilbake det du skylder i tide.

Hva er bankkort?

Når du åpner en konto i en bank, får du et bankkort, også kjent som et debetkort. Du kan bruke kortet til å handle med og å ta ut penger i minibanker eller over disk. Den største forskjellen på bankkort og kredittkort er at du ikke kan låne penger med bankkortet. Det er, som regel, koblet til kontoen du eier. For at det skal fungere som betalingsmiddel, må det stå penger på konto. Idet du bruker kortet i en minibank eller i en betalingsterminal, trekkes pengene fra kontoen din. Er kontoen tom, fungerer heller ikke kortet.

Det finnes riktignok hybridkort som er bankkort og kredittkort i ett. Disse kortene gjør det mulig å handle selv om du ikke har penger på bok.

I de siste årene har det dukket opp banker som tilbyr bankkort og kontoer med typiske kredittkortfordeler, slik som gratis reiseforsikringer og rabatter på varer eller tjenester som du kjøper. Noen av disse kan du lese mer om under.

Hva er faktureringskort?

Et faktureringskort er en nær slektning av kredittkortet. Prinsippet med kortene er det samme: Du kan bruke dem til å handle med penger du låner av en bank eller et kortselskap. Det er allikevel en viktig forskjell på hvordan du skal betale tilbake pengene du låner.

Har du et kredittkort, kan du dele opp tilbakebetalingen av det utestående beløpet over flere måneder. Velger du å gjøre dette, må du også regne med at det legges renter på beløpet du skylder. Du må altså betale en leiepris for å dele opp nedbetalingen av gjelden.

Med et faktureringskort har du ikke mulighet til å dele opp tilbakebetalingen. Det forventes at du betaler tilbake alt du skylder i en omgang. Det legges ikke renter på beløpet du skylder så sant du betaler i tide. Gjør du ikke det, legges det forsinkelsesrenter på det utestående.

Det finnes ikke voldsomt mange faktureringskort i Norge. De få som er tilgjengelige, utstedes i all hovedsak av Amercian Express.

Slik fungerer kredittkort

Kredittkort fungerer stort sett på de samme stedene som vanlige bankkort. Du kan bruke dem hos fysiske tilbydere av varer og tjenester, på nettet og i minibanker. Når du søker om å få et kort, ser korttilbyderen nøye på økonomien din. Er den god, er sjansen stor for at du får et kort.

Alle kredittkort har en kredittgrense, eller lånegrense om du vil. Denne grensen bestemmer hvor mye penger du kan låne med kortet. Hvor høy eller lav den blir i ditt tilfelle, avgjøres av privatøkonomien din. Hva du tjener, og hvor mye gjeld du har fra før, er viktige faktorer som avgjør hvor kredittgrensen din settes.

Når du bruker kortet til å betale med, legger kortutstederen ut for pengene du skylder i form av et lån. Kortbruket ditt samles opp for én måned av gangen. Du mottar en månedlig faktura som forteller deg hvor mye du må betale for å kvitte deg med hele gjelden og et minimumsbeløp som du må betale.

Betaler du tilbake alt du skylder med én gang, unngår du renter på kredittkortgjelden. Grunnen er at de fleste korttilbyderne venter i opptil 45 til 50 dager med å aktivere renter på kortbruk. Velger du kun å betale tilbake minimumsbeløpet eller deler av gjelden, begynner rentene å virke på det resterende beløpet.

Kredittkortkategorier

Alle norske kredittkort fungerer på samme måte. Det er allikevel forskjeller på de ulike kortene, noe som gjør det mulig å dele kortene inn i ulike kategorier. Her er de viktigste:

• Bonuskort
• Bensinkort
• Reisekort
• VIP kort

Fordelene med kredittkort

Den kanskje viktigste fordelen med kredittkort er at de lar deg handle for penger du ikke har akkurat nå, men som du får i nær fremtid. Dette er ikke den eneste fordelen. Norske forbrukere er ettertraktede ettersom mange av oss har mange penger og er villige til å bruke dem. Derfor utruster de fleste kredittkorttilbyderne kortene sine med ytterligere goder for å gjøre dem så attraktive som mulig for potensielle korteiere.

Gratis forsikringer – Du får gratis reise- og avbestillingsforsikring med mange av de beste kortene. Ofte dekker forsikringene egenandelen for leiebil også. I den senere tid har det i tillegg dukket opp kort som også inkluderer forsikring for ID-tyveri helt gratis.

Rabatter – Du kan spare mange penger med et godt kredittkort. Mange av dem kan gi deg store prisavslag på utallige varer og tjenester. Det er ikke uvanlig å se rabatter på 25 %, eller mer, med de aller beste kortene.

Penger tilbake på det du kjøper – En annen, mye brukt fordel er penger tilbake på det du kjøper med et kredittkort. Denne praksisen kalles også cashback eller kickback. Har du et kort med denne fordelen, får du en prosentvis andel av kjøpesummen i retur av kortselskapet, enten som rene penger eller som bonuspoeng du kan veksle inn i kontanter eller produkter.

Eksklusive fordeler – Noen kredittkort er mer eksklusive enn andre. Disse såkalte VIP-kortene er forbeholdt pengesterke mennesker og inkluderer gratisfordeler som fri adgang til flyplasslounger og concierge-tjenester.

Ekstra trygghet – Alle kredittkort er omfattet av et regelverk som beskytter deg som korteier hvis noe går galt med kjøpet du gjennomfører med kortet. Betaler du for en reise, for eksempel, med kredittkortet, får du pengene tilbake av kortselskapet hvis reisearrangøren går konkurs før turen starter. Denne ordningen, også kjent som chargeback, fungerer i tillegg ved ren svindel eller hvis et produkt ikke svarer til markedsføringen.

Ulempene

Kredittkortgjeld og økonomiske problemer er elefanten i rommet. Flere har havnet i vansker på grunn av uvettig bruk av kredittkort. Passer du ikke på, kan kredittkortet bli en byrde i stedet for en velsignelse.

Det beste rådet vi kan gi er dette: Ikke lån mer av kredittkortet enn hva du har råd til å betale når den neste kredittkortregningen dukker opp. Holder du deg til denne regelen, unngår du både kredittkortrenter og økonomiske vansker i fremtiden.